כמה עולה ביטוח רכב?

כמה עולה ביטוח רכב ומה הגורמים המשפיעים על התמחור?

רכב פרטי הוא נכון להיום אמצעי התחבורה הנפוץ ביותר בישראל, ובמחצית הראשונה של 2017 עלו על כבישי הארץ לא פחות מ-168 אלף כלי רכב חדשים. תנאי הרקע החיוביים ובהם שערי המטבע והריבית מעודדים את הציבור לרכוש רכבים ומגבירים את התלות בהם בהשוואה לתחבורה ציבורית.

עם זאת, עלות רכישת הרכב היא כמובן רק חלק קטן מסל ההוצאות. להוצאה הראשונית יש להוסיף את עלויות התחזוקה, הדלק ובעיקר הביטוח. בשביל לדעת כמה עולה ביטוח צריך להכיר את מאפייני החוק ואת ההבדלים בין ביטוח מקיף חובה וצד ג'.

ביטוח חובה: אין מחיר זהה אבל יש תחרות גבוהה

בחודש אפריל 2001 בוטל התעריף האחיד שהיה נהוג ענף ביטוחי החובה לרכב. התעריפים כיום נקבעים על ידי חברות הביטוח, והם שונים מאוד בין החברות ואפילו עבור מבוטחים שונים באותה חברה. התעריפים משקללים נתונים על מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים זהירים ישלמו פחות בהשוואה למבוטחים מסוכנים. בנוסף, באמצעות השימוש בפרמטרים כאלה ניתן להעריך בצורה מדויקת יותר את נהיגת המבוטחים ולהתאים את דמי הביטוח לסיכון בפועל.

ביטוח רכב חובה מתומחר לפי פרטי הרכב, הנהג הצעיר ביותר הצפוי להשתמש בו, מספר הנהגים הצפויים להשתמש ברכב ומספר התאונות ופסילות הרישיון שלהם ומאפייני הרכב עצמו. תחת מאפייני הרכב בודקת חברת הביטוח את סוג הדלק, נפח המנוע, מספר כוחות סוס, מספר כריות אוויר ואופי השימוש ברכב (רגיל, לימוד נהיגה, אספנות או השכרה). כמו כן, החברה בוחנת האם יש ברכב מערכת למניעת נעילת גלגלים, מערכת בקרת יציבות, מערכת התרעה על אי שמירת מרחק ומערכת התרעה על סטייה מנתיב. מיותר לציין שככל שהרכב יהיה מאובזר ומאובטח יותר, כך תציע חברת הביטוח פרמיה נמוכה יותר למבוטח. 

עם זאת, על אף השוני בדמי הביטוח, הכיסוי שמעניקות החברות בכל הנוגע לביטוח חובה הוא זהה. הכיסוי ניתן בהתאם לתנאי חוזה לביטוח חובה של רכב מנועי כפי שמנוסח בתקנות ואסור לחברת הביטוח להפר אותו. 

ביטוח מקיף וצד ג': הרחבות שמבוססות על פוליסה תקנית

ביטוח רכב רכוש, שכולל בתוכו את הביטוח המקיף וביטוח צד ג', הוא נכון להיום המוצר העיקרי שנמכר על ידי חברות הביטוח. לפי נתונים של משרד האוצר, בשנת 2015 עמד סך דמי הביטוח ברוטו לרכב רכוש על כ-7 מיליארד ש"ח, לעומת 4.7 מיליארד בביטוח רכב חובה. לשם השוואה, ביטוח מקיף לדירות הגיע באותה שנה לסכום של 1.6 מיליארד ש"ח וביטוח כלי טיס וכלי שייט ל-38 מיליון ש"ח.

פוליסת ביטוח רכב רכוש היא "תקנית" ותנאיה הבסיסיים קבועים אצל כל חברות הביטוח ללא יוצא מן הכלל. המשמעות היא שמותר לחברת הביטוח להוסיף כיסויים אבל אסור לה לגרום אותם. יתרה על כך, בשנת 2012 אף עודכנה הפוליסה התקנית כך שתקיף יותר כיסויים לטובת הציבור הרחב. 

העובדה שמדובר על פוליסה תקנית מקלה על השוואת מחירים בין חברות הביטוח. בראש ובראשונה, מחיר הביטוח נקבע בהתאם לכיסויים שנרכשים על ידי המבוטח. לאחר מכן מתייחסת החברה לפרמטרים כמו סוג הרכב, מספר הנהגים הרשאים לנהוג וגיל הנהג הצעיר ביותר, מספר התביעות שהוגשו בעבר וכן הלאה.
מבוטח שרוצה לחסוך את הוצאות הביטוח המקיף יכול לעשות זאת יחסית בקלות. אפשר למשל לבטל את הכיסוי מפני גניבה או אונה, או לרכוש רק ביטוח צד ג' לרכב ישן שגילו מעל 10 שנים ושווי הכספי נמוך. בכל מקרה, הדבר החשוב ביותר הוא למסור פרטים מלאים לחברת הביטוח כדי למנוע מצב שבו מידע כוזב מעכב או מונע את קבלת הפיצוי הכספי.

למה משתלם להתקין אמצעי בטיחות?
השוואה בין חברות ביטוח לפי מחיר הפוליסה ופריסת התשלומים עוזרת גם היא לצמצם בהוצאות אחזקה. במקביל, כדאי לבדוק את גובה ההשתתפות העצמית, לברר האם אמצעי המיגון הקיימים ברכב משפיעים על מחיר הפוליסה ולשאול על כיסויים נוספים.

חברות ביטוח מעדיפות מטבע הדברים לבטח נהגים זהירים ללא היסטוריית תאונות ותביעות. כתוצאה מכך מעודדות החברות התקנה של אמצעי מיגון כמו מובילאיי, איתוראן וכדומה. המשמעות מבחינת המבוטח היא שאולי עדיף לו לשאת בהוצאה חד פעמית על התקנת מערכות מן הסוג הזה וכך לצמצם את הפרמיה החודשית על הביטוח.

לסיכום, השאלה כמה עולה ביטוח רכב תלויה במאפיינים שלכם ושל הרכב לא פחות מאשר בהנחיות של משרד האוצר או בחברות הביטוח עצמן. חשוב לבדוק כל מקרה לגופו ולהכיר את הפרמטרים המשפיעים על המחיר, ולא רק את ההצעות השיווקיות. רצוי גם לנהוג בזהירות על מנת לחסוך בהוצאות שוטפות ולהרוויח תחושת ביטחון על הכביש.