איזו קופת חולים הכי זולה?

אנחנו אוהבים להשוות מחירים ולמצוא ״דיל״ שווה. אנחנו עושים את זה עם טיסות, בתי מלון, חבילות סלולר, אינטרנט, בגדים בחנויות בארץ לעומת אתרים בחו״ל, בקיצור - הכל. אנחנו כמובן לא סתם מעודדים השוואת מחירים, הרי בדיוק בשביל זה אנחנו קיימים. אבל יש תחום אחד שנראה שבו נושא השוואת המחירים לא כל כך קיים, והוא השוואה בין קופות חולים. אם נשאל אתכם איזו קופת חולים הכי זולה, כנראה לא תוכלו לתת לנו תשובה. ואם נשאל מה גרם לכם לבחור בקופת החולים שלכם, התשובה, ברוב המקרים, תהיה שפשוט נולדתם לקופת החולים הזו. אז הנה ההזדמנות שלנו להציג לפניכם מה כדאי לכם לבדוק עם קופת החולים שלכם, איך לבצע השוואת מחירים קופות חולים ולמצוא את התשובה לשאלה - איזו קופת חולים הכי זולה. 

חוק ביטוח בריאות ממלכתי - מה שכולנו צריכים לשלם

בואו נתחיל עם הבסיס- חוק ביטוח בריאות ממלכתי שלפיו כל אחד ואחת מאיתנו חייבים להיות מבוטחים בביטוח הציבורי. בישראל פועלות ארבע קופות חולים ציבוריות. הקופות הן שירותי בריאות כללית, מכבי שירותי בריאות, קופת חולים מאוחדת וקופת חולים לאומית. בניגוד למדינות אחרות בעולם, אין אפשרות להחליט שאתם לא מעוניינים בביטוח הציבורי ומעדיפים לשלם לשירותי בריאות פרטיים. אצלנו ביטוח רפואי פרטי ניתן לרכישה רק כתוספת על הביטוח הממלכתי. 

התשלום לביטוח הבריאות הממלכתי ללא תוספות של שירותי בריאות נוספים, אלא רק מה שהחוק מחייב כל קופה וקופה לתת, מחושב על פי גובה ההכנסות. הכלל הבסיסי הוא שעל הכנסות עד גובה מסוים ההפרשה עומדת על 3.1% מהשכר ומסכום מסוים ההפרשה עולה ל-5% מחלק מסוים מהשכר. לא נלאה אתכם בחישובים מתמטיים, זו ממש לא הסיבה שאנחנו כאן, אבל יש עוד חישובים נוספים עבור סטודנטים, מחפשי עבודה, ועוד. 

חלק מהרכיבים שכלולים בסל הבריאות שעבורם אתם משלמים נמצאים באחריות משרד הבריאות, ואחרים באחריות קופות החולים, כמו למשל ביקורים במרפאות. כשעושים השוואת מחירי קופות חולים צריך להתייחס גם לזה - האם ביקורי רופא משפחה ללא תשלום או שיש השתתפות עצמית? מהי ההשתתפות העצמית במקרה של רופא מומחה? האם כל בדיקות המעבדה כלולות בתשלום או יש כאלה שצריך להוסיף עליהן סכום מסוים? כל אלה יכולים לשנות את התפיסה שלכם בנוגע לאיזו קופת חולים הכי זולה. 

השוואת מחירים קופות חולים בביטוחים המשלימים  

מתי בדקתם בפעם האחרונה איזו קופת חולים הכי זולה בביטוחים המשלימים? התשובה לא פשוטה כמו שזה נראה. כל קופה מחלקת את קבוצות הגיל קצת אחרת, קבוצת גיל אחת יכולה להיות זולה יותר בקופה אחת, אך להתייקר לעומת הקופות האחרות כשתעברו לקבוצת הגיל הבאה. לכן חשוב להתייחס גם לנושא התעריף החודשי עבור הביטוח המשלים כשאתם עושים השוואת מחירי קופות חולים.

כל קופת חולים מציעה שלושה רבדים ביטוחיים:

•  סל הבריאות הבסיסי: זהו אותו תשלום שיורד כאחוז מסוים מההכנסות שלכם.
• ביטוח משלים ברובד התחתון: אלו הם שירותי בריאות נוספים שאתם רוכשים בעלות חודשית נוספת. הביטוח הזה מקנה הנחות, הטבות וזכאויות נוספות על אלה שניתנות בסל הבסיסי. הביטוחים המשלימים ברובד התחתון הם כללית מושלם זהב, מכבי זהב, לאומית כסף ומאוחדת עדיף. 
• ביטוח משלים ברובד העליון: סל שירותים משופר אפילו יותר עם זכאויות והנחות עמוקות. אלו הם כללית מושלם פלטינום, מכבי שלי, לאומית זהב, ומאוחדת שיא.

זכרו, התשלומים עבור הביטוחים המשלימים הם קבועים מדי חודש, פשוט הכפילו ב-12 ותגלו מה העלות השנתית של הביטוח. אחרי שיש לכם הבנה של העלות השנתית, הגיע הזמן לבדוק עלויות משתנות של שירותים רפואיים שאתם צורכים באופן זמני או קבוע. 

איזו קופת חולים הכי זולה בטיפולי שיניים

• כללית: לקופת חולים כללית יש כ-107 מרפאות שיניים שנקראות כללית סמייל ברחבי הארץ. כללית מושלם זהב מעניקה הנחה של 25% על מחירי המחירון מגיל 18 עד 72 עבור טיפולי שיניים משמרים. מבוטחי מסלול פלטינום זכאים לטיפולים בהשתתפות עצמית מופחתת ולטיפולי שיניים מורכבים ב-50% הנחה. יש הנחות גדולות עוד יותר בחלק מהטיפולים.
• מכבי: קופת חולים מכבי מפעילה את רשת מרפאות מכבידנט. מבוטחי מכבי זהב עד גיל 18 נהנים מ-25% הנחה, ואחר כך מטיפולים בהשתתפות עצמית מופחתת. חברות במכבי שלי מקנה סתימות ב-34 שקלים, טיפולי חניכיים ושיננית ב-50% ועוד. 
• מאוחדת: חברות במסלול עדיף מעניק הנחות משמעותיות לשיננית, טיפולי שורש, סתימות, כתרים ועוד. טיפולי עזרה ראשונה ניתנים בהשתתפות עצמית מופחתת. מאוחדת שיא מקנה הנחות של 50% כולל הנחה על טיפולי יישור שיניים. 
• לאומית: הקופה עובדת עם כ-300 מרפאות שיניים ברחבי הארץ ומאפשרת מגוון טיפולים בהנחות שונות. לכל טיפול יש מחיר משלו וההשתתפות העצמית משתנה בהתאם לטיפול. לחלק מהטיפולים לא צריך לקבל אישור, ולאחרים יש צורך באישור מוקדם של הקופה. 

השוואת מחירי קופות חולים בהריון ולידה

•  מכבי: הרובד הביטוחי העליון מכבי שלי מאפשר החזר של 75% ממחיר הטיפול עד לתקרה של 2,304.56 שקלים לכל הריון, עד ארבעה הריונות, ובסך הכל עד 9,218.26 שקלים, כולל הריון רב עוברי. 
•  כללית: ברובד הביטוחי מושלם פלטינום ניתן החזר עד 75% מההוצאה בפועל, ולא יותר מ- 2,255 שקלים להריון. התקרה להריון מרובה עוברים היא 4,374 שקלים להריון, עד ארבעה הריונות.
• מאוחדת: מסלול שיא מעניק החזר של 75% מההוצאות על מגוון בדיקות ושירותים בזמן ההריון ולאחר הלידה עד 2,000 שקלים להריון, עד ארבעה הריונות ו-8,000 שקלים מצטברים. 
• לאומית: הסל של לאומית זהב כולל החזר של עד 80% מההוצאות עד 2,303 שקלים להריון, ועד 9,200 שקלים במצטבר לכל תקופת הביטוח. 

בנוסף, כשעושים בדיקה איזו קופת חולים הכי זולה עבור נשים בהריון ולאחר לידה, כדאי לבדוק עלויות נוספות כמו עלות בדיקות גנטיות, סקירת מערכות, בדיקת מי שפיר וסיסי שליה, התייעצות עם רופאים מומחים, ועוד. אמנם סל ההריון עצמו אחיד פחות או יותר, אך העלויות של כל שירות יכולות להשתנות מקופה לקופה. כשאת עושה השוואת מחירים קופות חולים בתחום ההריון והלידה, הסכום הכולל בקופה אחת יכול להיות ״יקר" יותר מסכום דומה בקופה אחרת. 

איזו קופת חולים הכי זולה ברפואה משלימה

היום כבר ידוע שטיפולי רפואה משלימה הם חלק בלתי נפרד מההתייחסות ההוליסטית לבריאות הגוף והנפש. טיפולים אלה לא כלולים בסל הבריאות, אך קופות החולים מעניקות הטבות מפליגות עבור המבוטחים בביטוחים המשלימים, כך שזהו נדבך חשוב כשאתם עורכים השוואת מחירים קופות חולים.

• מאוחדת: מאוחדת עדיף מקנה זכאות ל-22 טיפולים בשנה בהשתתפות עצמית מופחתת. מאוחדת שיא זכאות ל-22 טיפולים בשנה בהשתתפות עצמית מופחתת. ייעוץ רפואי ניתן ללא השתתפות עצמית, טיפול עשירי חינם יינתן ברכישת סדרה ראשונה בת תשעה טיפולים בשנה קלנדרית. בחלק מהטיפולים קיימת אפשרות לטיפול היכרות. הטיפולים כוללים דיקור סיני, דיקור יפני, צ'י קונג, טיפולי טווינא, פלדנקרייז, דיקור אסתטי, רפלקסולוגיה, היפנוזה, פרחי באך, כירופרקטיקה, הומאופתיה, שיאצו, נטורופתיה, אלכסנדר, עיסוי רפואי ואוסטאופתיה.
• לאומית: טיפולים ובהם הומאופתיה, כירופרקטיקה, אוסתאופתיה, רפלקסולוגיה, שיאצו, פלדנקרייז, ביופידבק, פרחי באך, שיטת פאולה, טכניקת אלכסנדר, עיסוי שמנים, נטורופתיה, טאי צ’י, דיקור סיני, שיטת אלבאום, עיסוי לימפטי, טווינא, יוגה וסדנה לעיסוי תינוקות ניתנים בהנחה למבוטחי לאומית זהב. 
• כללית: הקופה מפעילה את רשת "כללית רפואה משלימה". הטיפולים כוללים דיקור סיני, דיקור לאנטי אייג'ינג, טיפול שונישין, אוסטאופטיה, ביופידבק, דיקור יפני, מגוון טיפולי הומאופתיה, הומוטוקסיקולוגיה, היפנוזה, טווינא, נטורופתיה, כירופרקטיקה, עיסוי רפואי הוליסטי, פלדנקרייז, פרחי באך, רפלקסולוגיה, שיאצו, עיסוי לימפטי, ועוד. מבוטחי כללית זכאים להנחה ממחיר המחירון עד 40%. חברי כללית מושלם זהב וכללית פלטינום זכאים להנחה בגובה עד 60% ל-20 טיפולים משלימים בשנה. 
• מכבי: קופת חולים מכבי מציעה טיפולים אלטרנטיביים במסגרת רשת מכבי טבעי. הטיפולים כוללים דיקור סיני, שיאצו, נטורופתיה, ביופידבק, כירופרקטיקה, רפלקסולוגיה, טווינא, אוסטאופתיה, הומאופתיה, שיטת אלכסנדר, עיסוי רפואי, מיינדפולנס, תזונה טבעית וצמחי מרפא, שיטת פאולה. כל המבוטחים זכאים להנחה ממחיר המחירון, כשמכבי זהב מעניקה הנחה בגובה של 32% ומבוטחי מכבי שלי יקבלו הנחה של כ-62% ממחיר המחירון. בשני הביטוחים המשלימים הזכאות ניתנת עד 20 טיפולים בשנה, כולל פגישת הייעוץ עם הרופא לבניית תוכנית הטיפולים. לאחר מכן ניתנת הנחה של 10% ממחיר המחירון. 

איך עושים השוואת מחירי קופת חולים

כדי להבין איזו קופת חולים הכי זולה עבורכם, אתם צריכים לעשות קצת שיעורי בית. ייתכן שמה שיהיה זול עבור בן או בת משפחה שלכם יהיה יקר עבורכם, ולהיפך. ערכו רשימה של השירותים הרפואיים שאתם צורכים באופן קבוע ואילו שירותים נוספים את צריכים מעת לעת. עברו על תעריפי קופות החולים ובדקו כמה תשלמו עבור כל שירות, כל ביקור רופא, כל התייעצות מומחה שכזו, וכמה עולה הביטוח המשלים עבור קבוצת הגיל שלכם.

חשבו כמה אתם משלמים בשנה עבור הביטוחים, ועל פי הרשימה שהכנתם נסו לאמוד מה יהיה גובה ההחזרים שתקבלו. על ידי השוואת מחירים קופות חולים באופן הזה, תוכלו לקבל את התשובה - איזו קופת חולים הכי זולה ומשתלמת עבור הצרכים האישיים שלכם.