פתיחת חשבון בנק: מדריך עם כל מה שחשוב לדעת

פתיחת חשבון בנק הוא דבר כמעט הכרחי עבור כל אחד ואחת מאיתנו. זו הדרך לקבל משכורת גם לעובדים וגם לחיילים, לשלם שכר דירה בין אם בהעברה ישירה ובין אם בתשלומי צ'קים, לנטילת הלוואות, החזקת כרטיס אשראי, ובלי חשבון בנק אי אפשר ליטול משכנתה. כל כך הכרחי, עד שלבנקים, למעט בנסיבות חריגות, אסור לסרב לאף אדם המבקש לפתוח חשבון בנק. לשם כך, הכנו מדריך עם כל הדברים שחייבים לדעת לקראת פתיחת חשבון בנק.

מי יכול לפתוח חשבון בנק?

כל אחד ואחת מאתנו רשאים לפתוח חשבון עובר ושב בכל בנק שנבחר. הבנק חייב לפתוח חשבון עו"ש גם ללקוחות שהוגבלו בגלל צ'קים שסורבו ללא כיסוי, לקוחות שהיו בעבר בהליכי פשיטת רגל, לקוחות שנמצאים בהווה בהליכי חדלות פירעון, ואפילו ללקוחות שעל חשבונותיהם הוטל עיקול. בקשת פתיחת חשבון בנק יכולה להיענות בשלילה רק במקרים חריגים, כמו למשל חשד לפעילות הלבנת הון, הפקדת צ'קים מזויפים, או הפעלת אלימות כלפי צוות הסניף. 

אם הרמתם גבה בתהייה על כך שבאמת כולם יכולים לפתוח חשבון, נדגיש כי חלה חובה לאשר פתיחת חשבון בנק, אך אין כל חובה לאשר שירותים בנקאיים כמו הנפקת כרטיס אשראי או פנקסי צ'קים, מסגרת אשראי, או כל פעולה שמעניקה אשראי ללקוח. בעוד ששיקול הדעת בנוגע למסגרת האשראי ולתנאי האשראי נתון לבנק, הבנק חייב לאשר תשלומים בהוראת קבע, להנפיק כרטיס לחיוב מידי - דביט, ולהנפיק כרטיס למשיכת מזומנים - כספומט. 

מאיזה גיל מתאפשרת פתיחת חשבון בנק?

מגיל 14: מגיל 14 עד לפני גיל 16 ניתן לפתוח חשבון בנק באישור ההורים. 

מגיל 16: מגיל 16 והלאה ניתן לפתוח חשבון ללא אישור או ליווי הורים.

איך פותחים חשבון בנק בסניף?

כדי לפתוח חשבון בנק בסניף, עליכם להגיע לבנק שבו בחרתם בסניף שבו אתם מעוניינים לנהל את החשבון. ברוב המקרים, זה יהיה הסניף הקרוב למקום מגוריכם. רוב הבנקים מאפשרים לקבוע תור מראש, וכך לא לבזבז זמן מיותר בהמתנה עד שאחד הבנקאים יתפנה עבורכם. פתיחת חשבון בנק בסניף מתאימה לאנשים שמעוניינים לשאול יותר שאלות או פשוט מעדיפים לנהל תקשורת פנים אל פנים. 

עליכם להגיע לבנק שבו אתם מעוניינים לפתוח חשבון עם תעודת הזהות, לא תוכלו לפתוח חשבון עם צילום תעודת זהות וגם לא עם רישיון נהיגה. תושבים שאינם אזרחי ישראל יכולים להגיע עם דרכון כאמצעי זיהוי. מתחת לגיל 16, יש להגיע עם אחד ההורים או עם אישור מההורים בכתב, בהתאם לתנאי הבנק. 

פתיחת חשבון בנק אונליין

כיום ניתן לפתוח חשבון בנק אונליין באמצעות האפליקציה של הבנק שבחרתם תוך דקות בודדות, ללא הצורך להגיע לסניף, בכפוף לתנאים הבאים:

• מגיל 16 ומעלה.
• מדובר בתושב ישראל ללא תושבות מס זרה ולא אזרח אמריקאי.
• הטלפון החכם שממנו פותחים את החשבון מאפשר סריקת תעודת זהות וצילום תמונת סלפי.

תהליך פתיחת חשבון בנק אונליין לרוב קצר ויעיל, והבנקים מאמתים את זהותכם על ידי צילום תעודת הזהות בתוספת סלפי. ייתכן שתידרשו גם לשלוח סרטון קצר של פניכם או לקיים שיחת וידיאו עם בנקאי. אם ביצעתם את התהליך במהלך שעות הפעילות של הסניף שבו ייפתח החשבון, בנקאי אנושי יאשר את הזהות ויהיה לכם חשבון פעיל בזמן מהיר. אם עשיתם זאת מעבר לשעות הפעילות, השלמת פתיחת חשבון בנק תידחה ליום העבודה הבא. בכל מקרה, על פי החוק, על הבנק להחליט בנוגע לאישור פתיחת החשבון תוך 10 ימי עסקים. 

פתיחת חשבון בנק לנוער

כפי שהזכרנו, מגיל 14 ניתן לפתוח חשבון בנק בסניף באישור ההורים. יש להגיע עם ספח תעודת הזהות של ההורים כאמצעי זיהוי, והחל מגיל 16 אפשר לעשות זאת עצמאית בסניף או באפליקציה. הבנק רשאי לאשר משיכת יתר, כלומר כניסה למינוס, רק באישור הורים בכתב, לאחר שהם חותמים על טופס המאשר מינוס בסכום מסוים. בני נוער שעובדים ומקבלים שכר קבוע, יכולים לקבל מסגרת למשיכת יתר עד גובה המשכורת וללא אישור הורים. אולם חשוב לדעת שלמסגרת אשראי יש עלות - ריבית על המינוס ודמי הקצאת אשראי. כחלק מתנאי חשבון צעיר, ייתכנו ריביות מועדפות ופטורים מדמי הקצאת אשראי. 

כרטיס דביט או כרטיס אשראי ניתן לקבל רק מגיל 16 ובהסכמת ההורים. מגיל 14 ניתן לקבל כרטיס למשיכת מזומן או כרטיס חיוב נטען. גם פנקסי צ'קים ניתן לקבל רק מגיל 16 ועל הבנק לסמן אותו במילים "נוער" או "קטין", ולהוסיף את המשפט "סכום המשיכה מוגבל עד לסך 400 ש"ח". עד גיל 18, סכום המשיכה מכספומט מוגבל ל-400 שקלים ביממה.

איך יודעים באיזה בנק הכי כדאי לפתוח חשבון?

בני ובנות נוער רבים פשוט הולכים לסניף הבנק של ההורים כדי לפתוח שם את החשבון הראשון, אולם תמיד כדאי לעשות סקר שוק. ייתכן שבנק אחר יציע לכם תנאים הרבה יותר טובים ויחסוך לכם סכומים ניכרים לאורך זמן. הנה הדברים העיקריים שכדאי לבדוק לפני שמחליטים על פתיחת חשבון בנק בבנק מסוים:

עמלות ותנאים: הבנקים חייבים על פי חוק להציע שני מסלולי עמלות ללקוחותיהם. מסלול בסיסי המאפשר עד פעולת פקיד אחת בחודש ועשר פעולות בערוץ ישיר, ומסלול מורחב המאפשר עד 10 פעולות פקיד בחודש ו-50 פעולות בערוץ ישיר. אולם יש קבוצות אוכלוסייה שהבנקים מעניקים להן תנאים מועדפים, כמו למשל בני נוער, חיילים, סטודנטים, גמלאים, מורים, מקצועות מסוימים, ועוד, שמקבלים פטור מעמלות עו"ש, מסגרות אשראי בריבית נמוכה, ועוד הטבות שמשתנות בין הבנקים. 

מסגרת האשראי שהבנק מציע ותנאיה: הנושא של מסגרת אשראי קצת מתעתע. הבנק יכול להציע לכם מסגרת גדולה מאוד, אך היא כרוכה בריבית ובתשלום דמי הקצאת אשראי. מומחים ממליצים לא לקחת מסגרת גדולה יותר מגובה המשכורת, אולם בכל מקרה בדקו מהי הריבית שהבנק גובה על המסגרת. השוו את נושא דמי הקצאת אשראי בין הבנקים, ונסו לקבל כמה שיותר פטורים לזמן ממושך ככל הניתן.

אמצעי התשלום שהבנק מעמיד לרשותכם: לקראת פתיחת חשבון בנק, הבנקים מתחרים ביניהם על הטבות כמו פנקסי צ'קים בחינם, כרטיסי אשראי המשויכים למועדוני הטבות, ועוד. בדקו מה אתם באמת צריכים - אם אתם בקושי מסיימים פנקס צ'קים אחד בשנה, הטבת שישה פנקסי צ'קים חינם לא חוסכת לכם הרבה, אבל כרטיס אשראי זהב עם פטור מדמי כרטיס לשלוש שנים יחסוך לכם לא מעט. מצד שני, אם תנאי הכרטיס דורשים שימוש בגובה אלפי שקלים כדי לקבל פטור מדמי שימוש, וההוצאות שלכם נמוכות יותר, כנראה שזה לא יתאים לכם. בדקו כמה באמת עולה כל הטבה שמוצעת לכם, כדי שלא תמצאו את עצמכם עם הפתעות לא נעימות והוצאות לא צפויות. 

אפשרויות קבלת שירות: אם פעם היינו ממליצים לבדוק את פריסת סניפי הבנק, בעידן של היום זה כבר פחות רלוונטי. מה שכן צריך לעשות, זה לבדוק עד כמה נרחבים שירותי הבנקאות הדיגיטלית של הבנק, האם יש אפליקציה ידידותית לשימוש ואתר נוח, מהן שעות פעילות המוקד הטלפוני לביצוע פעולות שלא ניתן לבצע אונליין, ועד כמה הבנקאים זמינים בטלפון או בצ'ט. 

חתימה על מסמכי פתיחת חשבון בנק

עוד לפני החתימה על המסמכים, נסו לנהל משא ומתן על תנאי פתיחת חשבון בנק. ייתכן שהבנק מציע פטור מעמלות עו"ש לשנתיים, נסו לבקש הארכה בשנה נוספת. אם הבנק מציע 50% הנחה על עמלות העו"ש, אל תתביישו לבקש הנחה גדולה יותר או פטור מלא, מקסימום תצליחו!

בין אם הגעתם לסניף או שבחרתם פתיחת חשבון בנק אונליין, כדי להשלים את הפעולה תידרשו למלא טפסים ולחתום עליהם. ההליך קל ופשוט כשמדובר בחשבון יחיד, אך אם מדובר בחשבון משותף יש להציג שתי חתימות. בחלק מהמקרים לא ניתן לפתוח חשבון משותף אונליין ויש להגיע לסניף. אם סיכמתם על דברים בעל פה שאינם מופיעים בחוזה, כמו הרחבת הפטורים והעמקת ההטבות, ודאו שהכל מופיע בכתב. אל תתביישו לשאול שאלות על כל סעיף שאינכם מבינים, ורק אז חתמו על ההסכם.