ביטוחים: אילו סוגים קיימים ואיפה מצטרפים?

ביטוח הוא מנגנון פיננסי שמאפשר לנו להגן על עצמנו מפני סיכונים שונים על ידי תשלום סכום חודשי, רבעוני, או שנתי והשתתפות עצמית. הסכום התקופתי שאנחנו משלמים לחברת הביטוח נקרא פרמיה, ובתמורה לפרמיה הזו, חברת הביטוח מתחייבת לפצות אותנו או לסייע לנו שמתרחש אירוע מסוים שהביטוח מכסה, כמו למשל תאונת דרכים, שריפה, מחלה שמצריכה תרופות או טיפולים יקרים, פריצה וגניבה, אובדן מזוודה ועוד. כשהמקרה הביטוחי מתרחש, אנחנו מגישים תביעת ביטוח, ובתמורה לאותה פרמיה ששילמנו, נשלם השתתפות עצמית נמוכה ולא נישא במלוא העלויות, כך שלא ניקלע לבור כלכלי ולחובות. כל סוגי הביטוחים מתבססים על עקרון התפלגות סיכונים – כשהרבה אנשים משלמים פרמיה, אך רק חלק קטן מהם יזדקק לפיצוי, חברת הביטוח יכולה לספק את הסיוע הנדרש.

מהם הביטוחים הפופולריים ביותר בישראל

ביטוח בריאות: בישראל, על פי חוק, לכולנו יש ביטוח בריאות ממלכתי באחת מארבע קופות החולים. הביטוח הזה נותן מענה בסיסי לצרכים הרפואיים, אך הוא לא מכסה הכל. כדי להעניק כיסויים טובים יותר, חברות הביטוח מציעות ביטוח בריאות פרטי שמכסה מגוון של שירותים כמו חוות דעת שנייה, בחירת מנתח, חדר פרטי, ניתוחים שלא כלולים בסל, תורים מהירים יותר, תרופות שאינן בסל הבריאות, ניתוחים בחו״ל, בדיקות היריון, תשלום חד פעמי בעת אבחון מחלה קשה ועוד. סוגים שונים של תכניות ביטוח בריאות מציעות רמות שונות של כיסויים והם הופכים את הגישה לטיפול בריאותי למהירה יותר. 

ביטוח רכב: ביטוח רכב מספק הגנה כלכלית במקרים של נזק שנגרם כתוצאה מתאונות דרכים או פעולות אחרות הקשורות לרכב. שלושת סוגי ביטוחי הרכב הם ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד שלישי (מוכר גם כביטוח צד ג׳). ביטוח חובה, כשמו כן הוא, זהו ביטוח שכל בעלי כלי הרכב חייבים לרכוש. ביטוח החובה מכסה נזקים גופניים שנגרמים לנהג, לנוסעים ולהולכי רגל שנפגעו כתוצאה מתאונת דרכים. ביטוח מקיף, מצד שני, הוא ביטוח שאינו חובה, אך יש לו הגנה רחבה יותר, כמו למשל כיסוי נזקים בגוף וברכוש במקרים של שוד, גניבה, שריפה, אסון טבע, רעידת אדמה, שיטפון ועוד. ביטוח צד שלישי הוא ביטוח שמכסה נזקים שהרכב יכול לגרום לרכב אחר או לרכוש של אדם אחר.

ביטוח נסיעות: ביטוח שמספק הגנה בזמן שאתם טסים לחופשה בחו״ל ואתם לא מכוסים בביטוח הבריאות מטעם קופת החולים שלכם. הכיסויים בביטוח נסיעות כוללים מצבים שונים כמו פציעה או מחלה שמתרחשת במהלך הנסיעה, ביטול או דחיית טיסה על ידי חברת התעופה או מהצד שלכם במקרים שמכוסים בפוליסה. ניתן להוסיף כיסויים שונים כמו אובדן מזוודות, אירועים משפחתיים דחופים שמצריכים חזרה מיידית שלכם לארץ, ספורט אתגרי ועוד. שיעור הפרמיה יכול להשתנות בהתאם למשך הנסיעה, ליעדים, לגילכם, למצבכם הרפואי ואם מדובר בטיול רגיל או שאתם משתתפים בספורט אתגרי. ביטוח נסיעות הוא דרך הכרחית להימנע מהוצאה כלכלית אדירה בשל בעיה רפואית בחו״ל. 

ביטוח חיים: זהו מקרה ייחודי של ביטוח שלא מגן על המבוטח עצמו, אלא על בני המשפחה במקרה של מות המבוטח. תמורת הפרמיה שהמבוטח משלם, חברת הביטוח מבטיחה לשלם סכום מוגדר מראש למוטבים שהמבוטח מציין, במקרה מוות. המוטבים יכולים להיות בני משפחה, ילדים, או כל אדם אחר שהמבוטח בחר. המטרה העיקרית של ביטוח חיים היא להבטיח למשפחה מקור הכנסה במקרה שהאדם שמפרנס אותה הולך לעולמו, כך שהמשפחה תוכל להמשיך לתפקד כלכלית.

ביטוח דירה: ביטוח שמספק עם כיסויים שונים שאפשר לחלק לשני סוגים עיקריים, ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה מכסה נזקים שנגרמים למבנה עצמו – כלומר תשתית, קירות, חלונות, דלתות, ריצוף ושאר מרכיבי המבנה עצמו. יש לוודא בתנאי הפוליסה כיסויים ממצבים כמו שריפה, שיטפונות, רעידת אדמה, והתקפת טרור. ביטוח תכולה מכסה את הרכוש האישי שנמצא בתוך הדירה, כמו למשל רהיטים, מכשירים חשמליים, מחשב נייד, תכשיטים וטלפון נייד, בהתאם בתנאי הפוליסה שמשתנים בין החברות השונות. בנוסף, קיים גם ביטוח צד שלישי, שמכסה נזקים לצד אחר, בגוף וברכוש, למשל אם מים מהדירה שלכם גרמו להצפה בדירה מתחת, או אם מבקר נפל בדירה שלכם ונפצע. 

ביטוח משכנתה: הביטוח הזה בא להגן על הבנק או הגוף המלווה שהעניק משכנתה. שני המצבים העיקריים מהם מגן ביטוח משכנתא הם מוות של בעל המשכנתא לפני שכל הסכום שולם (ביטוח חיים), ונזק כבד שנגרם לנכס המבוטח במקרים שציינו בפסקה הקודמת בביטוח מבנה. הפרמיה של ביטוח משכנתה מחושבת לפי נתונים כמו גובה המשכנתא, תקופת הפירעון, גיל הלווה, ועוד.

מיהן חברות הביטוח בישראל?

בישראל יש מגוון של חברות ביטוח, יש כאלה שמתמקדות ועוסקות רק בתחום ביטוחי אחד (כמו למשל: חברה המתמחה רק בביטוחי נסיעות) ויש כאלה שמציעות סוגים שונים של ביטוח תחת אותה חברה. חלק מהחברות בישראל הן:

הפניקס: החברה שפועלת משנת 1949 מציעה ביטוחי רכב, ביטוח חיים, ביטוח נסיעות לחו״ל, ביטוחי דירה, ביטוח משכנתא, אובדן כושר עבודה וביטוחי בריאות כולל ביטוח מחלות קשות. לחברה שירות לקוחות בווטסאפ, בצ׳ט דרך האתר, מוקד טלפוני, ואפשרות אונליין לתאם פגישה במשרדיה. 

הראל: חברת הביטוח הראל הוותיקה שפועלת משנת 1935, מציעה ביטוחי רכב, דירה ורכוש, תכולה לשוכרי דירות, עסק, נסיעות לחו״ל, בריאות, ביטוח סיעודי, מחלות קשות, עובדים זרים ותיירים, ביטוח חיים, משכנתה ועוד. 

ביטוח ישיר: חברת ביטוח ישיר הוקמה בשנת 1994 ומציעה ביטוח רכב, ביטוח אופנוע, ביטוח דירה, ביטוח משכנתא, ביטוח בריאות, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח חיים, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח עסק ועוד. 

ליברה: חברת ביטוח חדשה שהוקמה ב-2017 ומשווקת ביטוחי רכב, דירה, משכנתה, עסק, מוניות, חיות מחמד, ונסיעות לחו״ל. בכוונת החברה להוסיף בקרוב גם ביטוח חיים.

מגדל: חברה גדולה ומוכרת בתחום הביטוח, הפנסיה, הפיננסים, ההשקעות, והחיסכון, הפועלת משנת 1934. בתחום הביטוח החברה מציעה ביטוח רכב, דירה, משכנתה, עסקים, ביטוח חיים עם חיסכון, ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים מסוגים שונים וביטוח נסיעות לחו״ל. 

כלל: החברה פועלת משנת 1962, ונקראה עד 1979 ״יובל״. חברת כלל הוותיקה משווקת ביטוחי רכב, משכנתה, עסקים, דירה, בריאות, נסיעות לחו״ל, חיים, וכן ביטוח סייבר וסכנות ברשת. 

מנורה מבטחים: החברה הוותיקה נוסדה ב-1935 והיא פועלת כיום בכל תחומי הביטוח המשמעותיים בישראל, ובהם ביטוחי רכב שונים, ביטוחי בריאות בארץ ובחו״ל, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, ביטוח דירה, ביטוח משכנתה, ביטוחי עסק וביטוח סייבר. 

AIG: חברת ביטוח בין-לאומית המציעה מגוון פתרונות ביטוח בהתאמה אישית. השלוחה הישראלית פועלת משנת 1996 והיא מציעה ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח משכנתה, ביטוח בריאות, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות, וביטוח מסחרי. החברה מפעילה אפליקציות שמסייעות ללקוחות לנהל את פוליסת הביטוח שלהם. 

ווישור – weSure: חברת ביטוח דיגיטלית שנוסדה ב-2016, וב-2018 קיבלה רישיון לפעול כחברת ביטוח. כחברת ביטוח דיגיטלית, ווישור מציעה ביטוחי רכב וביטוח דירה, ללא ביטוחי חיים ובריאות. 

פספורטכארד: החברה הוקמה בשנת 2014 והיא חלק מקבוצת דיויד שילד. פספורטכארד עוסקת בביטוחי נסיעות לחו״ל, במקרה שצריך להפעיל את הביטוח תוכלו להשתמש בכרטיס שתקבלו מהחברה שייטען כדי שתוכלו לשלם מיד, ללא הצורך להוציא כסף מהכיס ולקבל על כך החזר לאחר מכן. 

מהן העלויות החודשיות של הביטוח?

העלויות החודשיות של ביטוח משתנות בהתאם לסוג הביטוח (ביטוח רכב – חובה או כולל מקיף וצד ג׳, ביטוח בריאות, ביטוח דירה – מבנה או גם תכולה ועוד), התנאים האישיים של המבוטח (כמו גיל, מצב בריאותי, היסטוריית נהיגה), הסיכון הספציפי שמפניו אתם רוכשים את ההגנה וכן החברה שבה אתם מבוטחים. נוסף על כך, חלק מהחברות מציעות הנחות אם אתם רוכשים מספר ביטוחים אצלן, אך יש מצבים שבהם משתלם יותר לבטח תחומים שונים בחברות שונות. 

למה חייבים לשים לב לפני שרוכשים ביטוח

תנאי הפוליסה: קראו את תנאי הפוליסה היטב כדי להבין אילו מקרים מכוסים ואילו לא. לדוגמה, בביטוח רכב, אם הרכב נגנב, האם הביטוח ישלם את שווי הרכב או את ערכו כיד שנייה? בביטוח בריאות, האם הביטוח מכסה טיפולים בחו"ל? בכל ביטוח בדקו מה גובה ההשתתפות העצמית. 

גובה הפרמיה: בדקו את גובה התשלום החודשי או השנתי, או כל תקופה אחרת שמוסכמת ביניכם לבין המבטח. האם הפרמיה משתנה במהלך תקופת הביטוח או נותרת קבועה?

השוואת מחירים: בדקו מה המחירים של חברות ביטוח אחרות לפני שאתם חותמים על הפוליסה.

השירות: בדקו עד כמה לקוחות אחרים שבעי רצון משירות החברה. האם החברה מגיבה במהירות לפניות? האם יש אתר ואפליקציה שמאפשרים שירות לקוחות מהיר או קבלת מידע באופן עצמי? האם החברה משלמת תביעות במהירות ובלי להערים מכשולים?

גמישות: חשוב לבחון את האפשרות לשנות את הכיסוי במהלך הזמן, בהנחה שהצרכים שלכם משתנים. יכול להיות שתבחינו בכך שיש כיסוי מסוים שאין בו עוד צורך, או נושא אחר שמחייב ביטוח, וכאן חשובה הגמישות בפוליסה. 

הנחה על מספר ביטוחים: אם אתם זקוקים למספר סוגי ביטוח ומעוניינים בכולם תחת קורת גג אחת, בדקו אם חברת הביטוח מציעה הנחה. ההנחה צריכה להשתלם יותר מפיזור הביטוחים בחברות שונים, ולעיתים דווקא הדרך הזו חוסכת. 

סוכן ביטוח או רכישה ישירה: רכישה ישירה מהחברה יכולה להתאים אם אתם מכירים היטב את האותיות הקטנות ואת הצרכים שלכם. סוכן ביטוח מקצועי יכול לתת ייעוץ מעמיק, לעזור להבין את האפשרויות השונות, ולבנות תוכנית ביטוח מותאמת אישית. לשתי הדרכים יש יתרונות וחסרונות, ותחושת הבטן משחקת כאן תפקיד לא קטן.