חשבונות בנק בישראל

נכון לשנת 2023, פועלים בישראל עשרה בנקים שמציעים שירותי בנקאות כלליים לאזרחים. כיום לא ניתן להתנהל ללא חשבון באחד הבנקים משום שהמשכורת חייבת להגיע לחשבון בנק, וכל בנק מציע מכלול שירותים אחר. רבים מאיתנו פתחו חשבון צעיר בגיל התיכון ונשארו עם אותו החשבון מאז, אולם ייתכן שהתנאים השתנו ושווה לבחון פתיחת חשבון בנק בבנק חדש. הכנו לכם רשימה של סוגי החשבונות, הבנקים בישראל, ומה כדאי לכם לבדוק ולהשוות, כדי שתוכלו להפיק את המרב מהחשבון שלכם, עם מקסימום זכויות ומינימום עלויות. 

אילו סוגי בנקים פועלים בישראל?

אפשר לחלק את סוגי הבנקים שבהם ניתן לפתוח חשבון בנק לשלושה סוגים:

בנקים רגילים: אלו הם הבנקים הקלאסיים שאנחנו מכירים, ובהם יש חשבונות בנק ושירותים מסורתיים. בבנק רגיל תוכלו לבצע פתיחת חשבון בנק, חשבונות פיקדון, חשבונות חיסכון, ליטול הלוואות, להורות על השקעות, לקבל כרטיס אשראי בנקאי, ועוד. הבנקים המסורתיים מפעילים סניפים פיזיים ברחבי הארץ, שם הלקוחות יכולים לפנות לבנקאים אישיים או לטלרים בקופות ולקבל שירות. מרבית הבנקים הקלאסיים מציעים גם שירותים דיגיטליים באתר הבנק או באפליקציה. 

בנקים דיגיטליים: באירופה הדרך הזו כבר נפוצה מאוד אולם בישראל הסוג הזה רק בחיתוליו. בנק דיגיטלי הוא בנק שפעילותו מתבצעת במלואה באינטרנט או באפליקציה בנייד. בנקים דיגיטליים יכולים להציע את רוב השירותים שהבנקים הקלאסיים מציעים, אך ללא הצורך להגעה לסניף פיזי או במפגש פנים אל פנים עם הבנקאי. זה מאפשר ללקוחות לנהל את כל עסקיהם הפיננסיים מהבית או מכל מקום אחר, בכל שעה רצויה, ללא תלות בשעות פעילות הסניפים. 

בנקים היברידיים: בנקים היברידיים משלבים משני הסוגים, אלו הם בנקים שמפעילים סניפים פיזיים לצד מגוון שירותים דיגיטליים מתקדמים. ללקוחות של בנקים היברידיים יש את האפשרות לבחור את הדרך שבה הם מעדיפים לנהל את חייהם הכלכליים, על ידי חשבון אונליין בלבד, חשבון משולב, או שירות פיזי בסניף. בדרך כלל יהיה הבדל בעמלות בין ניהול חשבון דיגיטלי לבין שירות שניתן באופן פיזי בבנק. 

אילו בנקים פועלים בישראל?

בנק הפועלים: אחד משני הבנקים הגדולים בישראל, נוסד בשנת 1921. שירותי הבנק כוללים הלוואות, פיקדונות, חסכונות, שירותי מטבע חוץ, ייעוץ פנסיוני, משכנתאות, כרטיסי אשראי, ועוד. הבנק מפעיל גם את שירות ביט להעברת כספים ויש לו שירות דיגיטלי באמצעות פועלים בדיגיטל. פתיחת חשבון בנק בפועלים מתאפשרת תוך דקות בודדות מהנייד, וכמובן אפשר גם בסניפים. 

בנק לאומי: הבנק הוותיק בישראל שנוסד כבר ב-1902, וגם הוא אחד משני הבנקים הגדולים. בין השירותים אפשר לקבל הלוואות ואשראי, לנהל פיקדונות וחסכונות, ייעוץ פנסיוני, השקעות ומטבע חוץ, משכנתאות, כרטיסי אשראי, ועוד. לאומי מפעיל את הבנק הדיגיטלי פפר, שמאפשר ניהול חשבון באופן דיגיטלי מוחלט דרך הנייד. 

בנק מזרחי-טפחות: בנק מזרחי טפחות נוסד ב-1923 וב-2020 מיזג לתוכו גם את בנק איגוד, הוא בנק קלאסי עם סניפים פרוסים ברחבי הארץ וכל השירותים שציינו גם בבנקים הקודמים. בנוסף, הבנק מפעיל מגוון של שירותי בנקאות דיגיטלית ואפשרות לדבר עם הבנקאי האישי דרך האתר והאפליקציה. 

בנק דיסקונט: גן בנק דיסקונט פועל משנת 1935 והוא מציע מגוון שירותים פיננסיים שכוללים חשבון עו״ש וחיסכון, הלוואות ואשראי, כרטיסי אשראי, משכנתאות, ביטוח ופיננסים, השקעות, ושירותים דיגיטליים. 

בנק הבינלאומי הראשון: הבנק נוסד ב-1972 והוא מבוסס על מיזוג של מספר מוסדות פיננסיים. פעילות הבנק הבינלאומי הראשון מבוססת על לקוחות פרטיים ולקוחות עסקיים, ותחומי הפעילות העיקריים הם בנקאות פרטית ועסקית, שוקי ההון ומטבח חוץ. 

בנק יהב: בנק יהב הוקם ב-1954 כבנק לעובדי מדינה, אך כיום הוא מעניק שירותים פיננסים לכל הלקוחות הפרטיים והתאגידיים ללא הגבלה, כולל השקעות, אשראי, כרטיסי אשראי, מטבע חוץ וניירות ערך. בנק מזרחי טפחות מחזיק ב-50% מהבעלות על בנק יהב. 

בנק ירושלים: בנק שנוסד ב-1964 ומתמחה בשוק ההון, חיסכון, בנקאות בין-לאומית, אשראי לנדל״ן, מסחר בניירות ערך, ושירותי בית השקעות. ניתן לפתוח חשבון עובר ושב בבנק, אך הוא מציע גם מגוון שירותי בנקאות משלימה ללקוחות כל הבנקים. 

בנק מסד: הבנק שפועל מ-1929 שייך לקבוצת הבינלאומי שמחזיקה ב-51% ממניותיו, והשאר בידי הסתדרות המורים. הבנק מתמחה בפתרונות פיננסיים ושירותים בנקאיים לעובדי ההוראה ומערכת החינוך, לקוחות פרטיים ולקוחות עסקיים בינוניים וקטנים מכל ענפי המשק. סל השירותים כולל אשראי ומשכנתאות, פתרונות אשראי, ושירותי בנקאות דיגיטלית. 

בנק מרכנתיל: הבנק נוסד ב-1924 ומאז עבר גלגולים רבים, כיום נמצא בבעלות מלאה של בנק דיסקונט ומוכר גם בשם מרכנתיל דיסקונט. הבנק מעניק את כל מגוון השירותים הבנקאיים הקיימים ללקוחות פרטיים, וכן ללקוחות מסחריים ועסקיים. מרכנתיל מתמחה בליווי עסקים קטנים ובינוניים, הלוואות ומשכנתאות, חיסכון והשקעות, כרטיסי אשראי, ועוד שירותים פיננסיים. 

הבנק הדיגיטלי One Zero: הבנק הישראלי החדש ביותר שקיבל רישיון פעילות כבנק בסוף 2019, לראשונה מזה 40 שנה. זהו בנק דיגיטלי ללא סניפים פיזיים, ושירותיו כוללים אשראי בין-לאומי, מסגרות אשראי, תוכניות חיסכון, הלוואות, שירותי מטבע חוץ, והטבות שונות בהתאם למסלול הנבחר.

סוגי חשבונות בבנקים בישראל 

חשבון פרטי: חשבון בנק שמוכר גם בשם ״עובר ושב״, או בקיצור עו״ש. זהו חשבון שמיועד ללקוחות פרטיים, שכירים, עצמאיים, מחוסרי עבודה, או כחשבון נוסף, שלאו דווקא מעבירים אליו משכורת. ניתן לבצע בחשבון כזה פעולות שגרתיות כמו הפקדות, משיכות, העברות, תשלום חשבונות, ועוד. בדרך כלל, זה החשבון שמקושר לכספומט או כרטיס אשראי. הבנקים השונים מציעים היום חשבונות פרטיים ממוקדים לקהילות ייעודיות, כמו למשל חשבון צעירים, חיילים, סטודנטים, פורשים מעבודה, עובדים בענפים מסוימים ועוד, ומעניקים הטבות שמיועדות לקהל היעד הספציפי, בדומה לכרטיסי מועדון בחברת האשראי. 

חשבון חיסכון: הבנקים מאפשרים לפתוח חשבון פיקדון או חיסכון שמאפשר לחסוך כסף לאורך תקופת זמן מוגדרת, כשהבנק משלם ריבית על החיסכון. יש חשבונות חיסכון שמוצעים רק ללקוחות הבנק, ויש אחרים שפתוחים בפני לקוחות כל הבנקים. 

חשבון בנקאות פרטית: זה נשמע דומה לחשבון פרטי, אך בנקאות פרטית מיועדת בדרך כלל ללקוחות פרטיים עם הון מסוים, כשכל בנק מגדיר את המינימום ההוני שלו.

חשבון עסקי: חשבון שנוצר למען ניהול הכספים של עסק או חברה. 

מה לבדוק ולהשוות לקראת פתיחת חשבון בנק

עמלות ותשלומים: זו הבדיקה הבסיסית ביותר. בדקו מהן העמלות שהבנק גובה על פעולות שונות, כמו דמי ניהול, עמלות העברה, עמלות הפקדה ומשיכה, וכדומה. אל תהססו לבקש הנחות, פטור מדמי ניהול עו״ש, ואם קיבלתם הטבות לזמן מוגבל - לא לשכוח לבקש לחדש אותן. אם לא קיבלתם הטבות, זה הזמן לעשות סקר שוק ולראות מה מציעים בבנקים אחרים. 

שירות לקוחות: איך ניתן ליצור קשר עם הבנק, מהן שעות פעילות המוקד הטלפוני, מתי מקבלים קהל בסניפים, תוך כמה זמן עונים למיילים או להתכתבויות עם הבנקאי באפליקציה. 

שירותים דיגיטליים: אם אתם מעדיפים לעשות הכל בלחיצת כפתור מבלי ליצור קשר עם בנקאי, חשוב לבדוק עד כמה המערכת הדיגיטלית של הבנק מפותחת מה היא מציעה. האם אפשר לבצע כמעט כל פעולה באינטרנט? האם יש הנחות על פעולה באינטרנט? עד כמה האפליקציה והאתר נוחים לשימוש - אלו הן רק חלק מהשאלות שצריך לקבל עליהן מענה.

זמינות הסניפים: אם אתם מעוניינים בשירות של בנקאי פנים אל פנים, חשוב שיהיה סניף קרוב למקום מגוריכם או עבודתכם. עד כמה הסניפים נגישים, מה זמן ההמתנה לבנקאי, מהן העמלות על שירות פקיד, וכדומה. 

מוצרים ושירותים: בדקו את מגוון המוצרים והשירותים שהבנק מציע, כולל הלוואות, משכנתאות, השקעות, חשבונות חיסכון, ועוד.

מטבע חוץ: אם יש לכם חשבון בחו״ל או לקוחות בחו״ל, האם ניתן לנהל חשבון במטבע חוץ? מה יהיו עלויות ועמלות ההעברה? 

תנאים פיננסיים: כל בנק מציע תנאים שונים, כמו שיעורי ריבית על חשבונות חיסכון על הלוואות. ניקח דוגמה שבה אתם זקוקים להלוואה בגובה 30 אלף שקלים ל-48 חודשים. בנק אחד יציע את ההלוואה בריבית שנתית של 4% ובנק שני בריבית של 5.5%. בבנק הראשון תשלמו מדי חודש 677.37 שקלים, ובסך הכל 32,513.84 שקלים. בבנק השני התשלום החודשי יעמוד על 697.69 שקלים, ובסך הכל 33,489.32, פער של כמעט 1,000 שקלים.