איך לחסוך כסף: תוכנית חיסכון מומלצת

תכנית חיסכון היא גישה אסטרטגית להפקדת חלק מההכנסות בהווה לשימוש עתידי. חשבו על תוכנית חיסכון כעל ה-GPS הפיננסי שלכם, המנחה אתכם במסלולי ההוצאות של החיים ועוזר להבטיח שלא תיפלו לבור כלכלי בהמשך הדרך. במהלך החיים אנחנו מציבים לעצמנו יעדים, חלקם בטווח הקצר-בינוני כמו ״אני חייב חופשה״, ואחרים שהם יותר חלום רחוק כמו ״יום אחד אפרוש מהעבודה״. כדי להוציא את היעדים הללו אל הפועל, יש סוגים שונים של חסכונות שמביאים אותנו לשם. אלו יכולים להיות תוכניות חיסכון או קופות חיסכון לטווחים קצובים, כספים נזילים בכל עת או בנקודות יציאה מוגדרות, קופת גמל להשקעה עם מגוון מסלולי השקעה לבחירה, או פוליסות חיסכון בקרנות ייעודיות של חברות הביטוח, ואי אפשר לדבר על תכנית חיסכון מבלי להזכיר חיסכון לכל ילד, ועל כך נדבר לקראת סוף המאמר. 

אילו גופים כלכליים מציעים תוכניות חיסכון?

נכנסתם פעם לחנות ממתקים והסתנוורתם מהמגוון? כך, בערך, ההרגשה כשצוללים לעולם קופות חיסכון, מינוס ההנאה שבצריכת הממתק. שלושת הגופים העיקריים שמציעים תוכנית חיסכון הם הבנקים, בתי השקעות וחברות הביטוח.

תוכנית חיסכון בבנק

הבנקים מציעים מגוון תוכניות חיסכון המותאמות לצרכים הפיננסיים המגוונים של הלקוחות. קופות חיסכון אלו נועדו לסייע לכם לצבור הון מסוים לאורך זמן, על ידי הפרשת חלק מהכנסתכם. תוכנית חיסכון בבנק מאפשרת לצבור ריבית, שנצברת על הסכום כולו, כלומר על ההפקדות ועל הריבית שנצברה (ריבית דריבית), כך שהסכום גדל מעבר לסכום ההפקדות שלכם. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך הסכום שתחסכו יהיה משמעותי יותר לאורך זמן, ויוכל לקזז השפעות אינפלציוניות ביום פתיחת החיסכון. 

תוכלו לבחור בין תוכנית חיסכון נזילה באופן יומי, חודשי, תקופתי, שנתי, או בתאריך מוגדר בסוף התקפה, בהתאם לתנאים של הקופה הספציפית. בנוסף, הבנקים מציעים אפשרויות בחירה בין הפקדה חד פעמית נושאת ריבית, לבין תוכניות עם הפקדה חודשית או תקופתית קבועה. בחירה בתוכנית החיסכון של הבנק מבטיחה שהכסף שלכם נמצא בסביבה בטוחה, ומאפשרת לכם ליהנות ממנו בעתיד, מבלי לסכן את הכסף בהשקעות. בניגוד להשקעות, כאן מדובר בכלי פיננסי יציב יותר, אך עם תשואות אפשריות נמוכות יותר. בניגוד לכלי השקעה אחרים, תנאי הסף לפתיחת תוכנית חיסכון נגישים יותר, והסכום ההתחלתי הדרוש בדרך כלל נמוך. 

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא קופת חיסכון חדשה יחסית, שהושקה על ידי משרד האוצר בשנת 2016 ומהווה אלטרנטיבה טובה לתוכנית החיסכון בבנק מפני שהיא משלבת מספר יתרונות שהופכים אותה לאפיק חיסכון והשקעה מצוין. כיום ניתן להצטרף לקופת גמל להשקעה בבתי ההשקעות המובילים בארץ כגון אנליסט, מיטב, מור, אלטשולר שחם, ילין לפידות ועוד וגם בחברות ביטוח כגון הראל, מגדל, כלל, ומנורה מבטחים.  קופת גמל להשקעה גמישה מאד בהפקדות, ניתן להפקיד סכום חודשי או סכום חד פעמי, ולשנות את הסכומים בכל עת וניתן לנייד את הכסף שלכם בין חברה לחברה ללא תשלום מס או קנס.

הכסף שצברתם בקופת גמל להשקעה מושקע בשוק ההון בהתאם למסלול ההשקעה שבחרתם בעת ההצטרפות. מסלול ההשקעה משקף את רמת הסיכון בה תרצו שהכסף שלכם יהיה מושקע - ככל שמסלול השקעה הנבחר מכיל יותר מניות בארץ או בחו"ל הוא יהיה תנודתי יותר בקפיצות של רווחים והפסדים לאורך זמן. למסלול כזה נדרשת 'בטן חזקה' ותקופה ארוכה של מספר שנים על מנת ליהנות מתשואה גבוהה בסיכון גבוה. לעומת זאת, ככל שמסלול ההשקעה הנבחר יכיל פחות מניות הוא יהיה יותר יציב, אך גם יניב רווחים פחות גבוהים לאורך זמן. ניתן לשנות מסלול השקעה בכל עת בקופת גמל להשקעה. לא להתבלבל, לא מדובר בקופת גמל מוכרת של פעם שבה ניתן היה למשוך את הכסף אחרי 15 שנה או מגיל 60, מדובר במוצר חיסכון והשקעה חדשני, גמיש ונזיל למשיכה ולניוד בכל עת. 

בקופת גמל להשקעה אנו משלמים דמי ניהול שנתיים מתוך החסכון הצבור שנעים סביב 0.5% עד 1% על כך שמנהלי השקעות מקצועיים מנהלים עבורנו את הכסף בשוק ההון - כמו תיק השקעות לכל דבר ועניין. לפני בחירה בקופת גמל להשקעה מומלץ לבדוק ביצועים ותשואות לאורך שנים של כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח המציעות גמל להשקעה בשוק, לבדוק מי המובילה לאורך שנים. לאחר מכן מומלץ לעשות שופינג ביניהן ולבדוק מי מהחברות המובילות מאפשרת לקבל את דמי הניהול הנמוכים ביותר. התחרות בין החברות גבוהה ואפשר לנצל זאת לטובתנו, תמיד כדאי לבדוק האם יש לכם זכאות להנחה בדמי ניהול מתוקף שייכותכם לחברה או ארגון כלשהו ולדעת שככל שתפקידו סכומים גדולים יותר האפשרות למיקוח תגדל. שימו לב שתשואות העבר לא מחייבות שיהיו גם בעתיד ולכן גם לאחר הצטרפות יש לבחון את התשואות אחת לשנה ולבחון מעבר בין חברה לחברה במידה והביצועים לא מספיק טובים. כדאי תמיד להתייעץ עם בעל רשיון פנסיוני - סוכן או יועץ לצורך קבלת החלטה. 

פוליסת חיסכון בחברות הביטוח

חברות הביטוח, בנוסף לקופת גמל להשקעה מציעות אפיק חיסכון נוסף שנקרא פוליסת חיסכון. אל תיבהלו מהמונח ״פוליסת חיסכון״, למרות המילה פוליסה לא מדובר ברכיב ביטוחי אלא בחיסכון נזיל למשיכה בכל עת שיכול לשמש כחיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך. חלק מהצרכנים מוותרים מראש על הכלי הזה, מתוך הנחה שגויה שבדומה לקופות הגמל וביטוחי המנהלים גם כאן מדובר בחיסכון פנסיוני, אך זהו ממש לא המצב. הכסף שנמצא בפוליסת חיסכון נזיל בכל עת, אתם יכולים לקבוע מתי אתם מושכים אותו, האם את כולו בבת אחת, או באופן חלקי. 

במהלך פתיחת פוליסת חיסכון, תוכלו לבחור מסלול השקעה בשוק ההון ברמת הסיכון שמתאימה לכם. מנהל ההשקעות בחברת הביטוח ינהלו את החיסכון במטרה להגיע לתשואה גבוהה ככל הניתן. האינטרס שלהם להגדיל את התשואה נובע מדמי הניהול, שנקבעים כאחוז מסוים מתוך החיסכון. ניתן להתמקח על גובה דמי הניהול, וככל שהחיסכון שלכם גדול יותר - כך תוכלו לדרוש הפחתה משמעותית יותר בדמי הניהול של פוליסת חיסכון.

איך לבחור תוכניות חיסכון מומלצות

הגדירו את מטרתה של תוכנית החיסכון: האם אתם חוסכים לרכישה לטווח קצר, יציאה לחופשה בעוד שנה, הוצאת חירום מיידית או חופש כלכלי בטווח הארוך? הבנת המטרה הכלכלית שלכם תסייע לכם לבחור בין קופות חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך. 

השוו בין שיעורי הריבית: אמנם הריבית אינה הגורם הבלעדי לבחירת תוכניות חיסכון מומלצות, אך גובה הריבית יכול להשפיע באופן משמעותי על הרווחים שלכם בתוכנית חיסכון לאורך זמן. חפשו תעריפים תחרותיים, אך בדקו גם איך נקבעת הריבית, כמו למשל אם היא גבוהה יותר בחיסכון לטווח קצר, או ארוך.

הבינו עמלות וחיובים: בחלק מקופות החיסכון יש עמלות שונות, כמו עמלת משיכה מהחשבון, דמי ניהול, וחיובים אחרים שעלולים לשחוק את החיסכון. ודאו שאתם מודעים היטב לכל העלויות הקשורות לתוכנית חיסכון, בלי חיובים נסתרים והוצאות שלא ידעתם עליהן.

נגישות ונוחות: בדקו עד כמה הכסף שלכם נגיש וזמין עבורכם. למשל, האם אפשר למשוך את הכסף בכל זמן או בתקופה מסוימת? האם מדובר בהנפת אצבע באפליקציה או מספר הקלקות באתר, או שיש צורך בטלפון, מילוי טפסים והגעה לסניף?

דרישות כספיות מינימליות: קופות חיסכון מסוימות דורשות לשמור על יתרה מינימלית כדי להרוויח את שיעור הריבית הנקוב או כדי להימנע מעמלות. ייתכנו גם דרישות מינימום להפקדה חודשית מסוימת. ודאו שאתם מכירים את כל הדרישות והן לא יכניסו אתכם לבור כלכלי בתקופות פחות טובות. 

שירות לקוחות: אם הכל עובד חלק ואפשר לבצע את כל הפעולות בבנקאות סלולרית או מקוונת, אז אין בעיה. אבל מה קורה כשכן יש חששות, שאלות, או אי הבנות? שירות לקוחות טוב יכול לעשות את ההבדל במקרים כאלה, ולכן כדאי לבחור במוסד שידוע בחווית לקוח טובה. 

גמישות: החיים בכל מקום על פני הגלובוס, ובמיוחד בישראל, רצופים בעליות ומורדות. לכן, גם אם אתם בוחרים תוכנית חיסכון עם הפקדות קבועות לטווח הארוך, בדקו אם יש גמישות במקרה שבו אתם זקוקים לכסף באופן מיידי. כדאי לשקול תוכנית חיסכון המציעה גמישות מבחינת תדירות ההפקדה, תנאי המשיכה או שינוי תנאי הפיקדון.

חיסכון לכל ילד

תוכנית ״חיסכון לכל ילד״ מצדיקה מאמר משל עצמו, אבל כאן נספר לכם על קצה המזלג שהחל מינואר 2017 התוכנית פועלת לילדים עד גיל 18. במסגרת חיסכון לכל ילד, המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש 57 שקלים, וההורים יכולים להוסיף סכום דומה מתוך קצבת הילדים, כלומר עד 114 שקלים בחודש. ניתן לבחור אם לחסוך את הכספים בקופת גמל להשקעה מתוך רשימה שקבע משרד האוצר ובמסלול ברמת סיכון נמוכה, בינונית או מוגברת, מסלול הלכתי, או מסלול שריעה. המעוניינים בכך יוכלו לבחור לנהל את החיסכון בבנק, תוך קביעת סוג החיסכון - בריבית קבועה, משתנה, או צמודה. ניתן גם לעבור בקלות מחברה לחברה. 

עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול על חיסכון לכל ילד. הילדים יכולים למשוך את סכום החיסכון בגיל 18, אך מי שימתין עד גיל 21 יקבל סכום נוסף בגובה 568 שקלים, נכון ל-1 בינואר 2024. 

האם כדאי לפתוח תוכנית חיסכון?

התשובה לכך משתנה מאדם לאדם. בעלי הון שרוצים להשקיע ולקבל תשואות גבוהות יותר, ימצאו תשובה לכך באפיקי השקעה אחרים. תוכנית חיסכון היא כלי פיננסי יציב שבו לא קיים חשש מאובדן הכסף. הנה עוד כמה יתרונות שעשויים לעזור לכם להחליט אם לפתוח תוכנית חיסכון: 

• ביטחון פיננסי: אחת הסיבות העיקריות לפתיחת תוכנית חיסכון היא ביטחון פיננסי. החיסכון משמש כרשת ביטחון במהלך קשיים כלכליים בלתי צפויים, כמו אובדן מקומות עבודה, מקרי חירום רפואיים או תיקונים דחופים בבית.
• משמעת תקציבית: הפקדה קבועה, אפילו בסכומים נמוכים של כסף לקופות חיסכון, יוצרת משמעת של הפרשת חלק מההכנסה ולא בזבוז כל ההכנסה על דברים אחרים, בין אם מדובר בהוצאות חובה או במותרות. עם הזמן, מאות השקלים הבודדות (או אף למטה מכך) מצטברות לסכום משמעותי שניתן להשתמש בו למטרות כלכליות גדולות יותר.
• רווחי ריבית: כסף שנשמר בתוכנית חיסכון גורף בדרך כלל רווחים. גם אם הרווחים אינם גבוהים כמו אפיקי השקעה אחרים, זה עדיין עדיף על כסף שיושב סתם כך ללא שום אפשרויות רווח.