דלג לתוכן

הלוואה: סוגי הלוואות ומאיפה לוקחים – מדריך

מאילו גופים אפשר לבקש הלוואה, מה ההבדלים בין סוגי ההלוואות השונות, איך נקבע גובה ההחזר החודשי ועוד שאלות חשובות– הכנו עבורכם מדריך קצר על הדברים שכל אחד ואחת חייבים לדעת לפני שנוטלים הלוואה

3 דקות קריאה כותב: מערכת כמהזה,

את עולם ההלוואות צריכים להכיר היטב כדי להתאים את הסכום לצרכים שלנו, ובמיוחד ליכולת ההחזר. בוודאי ראיתם פרסומות שמזמינות אתכם לקחת הלוואה מיידית אונליין, הלוואה בלחיצת כפתור, הלוואות ללקוחות כל הבנקים, הלוואה חוץ בנקאית, רק תבואו ותיקחו כסף. כמובן שאף אחד לא מחלק כסף בחינם ולכן לפני שנוטלים הלוואה, אתם חייבים להכיר את התנאים שלה, משום שהיא צריכה לשפר את החיים שלכם ולא ליצור לכם בור כלכלי. לכן אנחנו כאן בכמהזה? פיננסים עושים לכם סדר עם השאלות החשובות שמתעוררות בקרב אנשים שמתעניינים בהלוואות. 

אילו סוגי הלוואות קיימים בישראל?

כבר הזכרנו שראיתם פרסומות כמו ״הלוואה לכל מטרה״, אבל כדאי לדעת שלכל סוג הלוואה יכולה להיות ריבית אחרת ותנאי תשלום אחרים, כך שלפעמים עדיף לקחת הלוואה מותאמת לצורך הספציפי. ההבדל בתנאי ההחזר, גובה הריבית ומספר התשלומים יכול להיתרגם למאות ואף אלפי שקלים בסכום ההחזר הסופי, בהתאם לגובה ההלוואה שלקחתם. הנה סוגי ההלוואות העיקריים שקיימים בישראל:

הלוואה פרטית: זו ההלוואה הפשוטה ביותר שבשבילה אתם לא צריכים אותנו. את ההלוואה הזו לוקחים מגורמים פרטיים, כמו חברים או בני משפחה. ברוב המקרים חברים ובני משפחה ילוו לנו כסף ללא ריבית ומהבחינה הזו היא נוחה במיוחד. מצד שני, לא מעט סכסוכים החלו בגלל אי עמידה בתשלומים, חוסר יכולת לעמוד בהחזר גובה ההלוואה, וחברויות רבות נפסקו על רקע כלכלי. 

הלוואת צריכה: הלוואה שניתן לקבל מהבנק שבו מתנהל חשבונכם או הלוואה חוץ בנקאית דרך חברת האשראי שלכם למטרות צריכה. מה זה צריכה? ממש שם נרדף ל״הלוואה לכל מטרה״ כמו רכישת רכב, שיפוץ בית, טיול משפחתי לחו״ל, קניית מוצרים מסוימים שאי אפשר לעמוד בסכום שלהם בתשלום אחד. 

משכנתא: או משכנתה, לא משנה איך נכתוב אותה, זו כנראה ההלוואה הגדולה ביותר שניקח בחיים והיא מאפשרת לנו לרכוש נכס נדל"ן. בהלוואה הזו הבנק לוקח את הנכס כבטוחה עד שההלוואה תוחזר במלואה, בדרך כלל כעבור 20, 25, ואפילו 30 שנה. 

הלוואה לעסקים: הלוואה שמיועדת לעסקים קטנים ובינוניים על מנת שיוכלו להשקיע בציוד חדש, שדרוג ציוד קיים שיפוצים, שדרוגים שיקפיצו אותם מבחינה טכנולוגית, וגם עבור שיפור מחזור המזומנים.

הלוואה ללימודים: אמנם בהשוואה לארצות הברית הלימודים הגבוהים בישראל זולים, אבל העלות ממש לא נמוכה, בוודאי כשסטודנטים נדרשים לכלכל את עצמם עם יוקר המחיה של ישראל. הבנקים מציעים הלוואה ללימודים וגם חברות האשראי מציעות הלוואה חוץ בנקאית בתנאים ייחודיים לסטודנטים, גם לתואר ראשון וגם לתארים מתקדמים. הלוואה ללימודים אפשרית גם עבור מימון קורסים מקצועיים. חלק מהבנקים וחברות האשראי מאפשרים לדחות את תשלומי הקרן לתקופות משתנות, בדרך כלל בין 13 ל-36 חודשים, כדי לאפשר מרווח נשימה כלכלי לאורך תקופת הלימודים. 

הלוואה לרכב: הלוואה שמטרתה היחידה היא מימון רכישת רכב, והמוסד המלווה, בין אם בנק ובין אם הלוואה חוץ בנקאית, יודע שלא מדובר בשום מטרה אחרת מלבד רכישת כלי רכב. בחלק מהמקרים הגוף המלווה ידרוש את שעבוד הרכב עד לסיום התשלום. 

הלוואה לסגירת מינוס: כשהמינוס חונק ואין יותר מקור כספי, אנשים רבים נוהגים לקחת הלוואה לסגירת המינוס. בחלק מהמקרים עושים זאת כהלוואה חוץ בנקאית מכרטיס האשראי ובמקרים אחרים דרך הבנק, משום שבדרך כלל הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר מהריבית על המינוס. בנוסף, המינוס תמיד שם וההלוואה משולמת מדי חודש.

הלוואה

מאיפה אפשר לקחת הלוואה?

יש מספר גופים פיננסיים ומוסדות אחרים שמהם ניתן לבקש הלוואה, חלקם ברורים ומוכרים לכולם וחלקם אולי יפתיעו אתכם. כמובן שלא נתייחס כאן להלוואות בשוק האפור ונמליץ לכם להתעלם מכל הצעת הלוואה שכזו, שמגיעה בריבית נשך ובתנאים בלתי אפשריים להחזר. 

הלוואה מהבנק: בנקים הם בדרך כלל המקום הראשון שלקוחות פונים אליו כדי לבקש הלוואה. הבנקים מציעים מגוון רחב של הלוואות, הכוללות הלוואות לעסקים, הלוואה ללימודים, מימון רכב, הלוואה לכל מטרה, הלוואה מיידית, ומשכנתאות. התנאים של ההלוואות משתנים בהתאם לסוג ההלוואה, למצב הכלכלי של הלקוח, ולמדיניות הבנק. יש בנקים שמציעים הלוואה ללקוחות כל הבנקים, ואחרים מציעים הטבות בתנאי התשלום עבור לקוחות הבנק. 

הלוואה מחברת האשראי: זוהי סוג של הלוואה חוץ בנקאית, כלומר שלא דרך הבנק שלכם. חברות האשראי בישראל מציעות הלוואות באמצעות המסלול הקיים של הכרטיס, כשסכום ההלוואה מועבר ישירות לחשבון הבנק של הלקוח. החזר ההלוואה מתבצע בתשלומים חודשיים שנגבים מאותו החשבון. התנאים של הלוואה חוץ בנקאית מכרטיס האשראי משתנים בהתאם לחברת האשראי, ליכולת ההחזר, ולסכום של ההלוואה. במקרים רבים ניתן לקבל הלוואה מיידית אונליין באתר או באפליקציה של החברה. ניתן גם לפרוס את סכום התשלום החודשי במקרה של הוצאה גבוהה, גם זה סוג של הלוואה מכרטיס האשראי.

הלוואה מקרן הפנסיה: בעלי קרן פנסיה עם ותק של שלוש שנים ומעלה, יכולים לבקש הלוואה על חשבון הקרן. יש לכך יתרונות כמו אין דמי פתיחת תיק והריבית בדרך כלל נמוכה יותר מגופים אחרים, וכן התשואה על קרן הפנסיה ממשיכה להיצבר והיא צפויה להיות גבוהה מהריבית על ההלוואה. אולם יש לכך הגבלות על הסכום המינימלי והמקסימלי שניתן ליטול, תקופת ההחזר מוגבלת, ואם תרצו במהלך הזמן הזה לעבור לקרן פנסיה עם תנאים טובים יותר, לא תוכלו לעשות זאת עד סגירת ההלוואה. גם לא מדובר בהלוואה מיידית, לוקח בין שניים לעשרה ימי עסקים לאשר את ההלוואה, ועד שמונה ימי עסקים נוספים עד שהכסף עובר לחשבון. 

הלוואה מקרן השתלמות: קרן השתלמות היא אחד ממוצרי החיסכון הטובים ביותר והטבה שכל מועסק רוצה לקבל, אבל לא רבים יודעים שניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית מרוב קרנות ההשתלמות. הריבית נמוכה מאוד, אין צורך בערבים, אין עמלת פירעון מוקדם, התשואה השנתית על הקרן גבוהה יותר מהריבית בדרך כלל, וניתן להמשיך להפקיד כספים בקרן גם בזמן תקופת ההחזר. גובה ההלוואה ותנאי ההחזר משתנים בין הקרנות השונות ובהתאם לנזילות הקרן. 

איך נקבע גובה ההחזר החודשי 

קיימות שתי צורות חישוב עיקריות לקביעת גובה ההחזר החודשי:

לוח שפיצר: בהלוואות לפי לוח שפיצר, הסכום החודשי נותר קבוע לאורך כל תקופת החזר התשלומים. בפירוט התשלומים תראו שהחלק של הקרן, כלומר סכום ההלוואה המקורי, הולך וגדל, והחלק של הריבית הולך וקטן. השילוב הזה מאפשר לגבות מכם את אותו הסכום מדי חודש. 

קרן שווה: בהלוואות לפי קרן שווה, רכיב הקרן נותר זהה לאורך כל תקופת ההלוואה. כתוצאה מכך, חלקה של הריבית הולך וקטן מדי חודש משום שהיא מחושבת על יתרת סך ההלוואה, שגם היא הולכת וקטנה. 

תוך כמה זמן צריך להחזיר את ההלוואה

כל גוף פיננסי קובע את התנאים שלו, אך אפשר לחלק זאת לארבע תקופות החזר עיקריות:

הלוואה לטווח קצר: הלוואות לטווח קצר מוחזרות בדרך כלל בטווח של פחות משנה, והן משמשות לרוב לצרכים יומיומיים או למילוי פערי תזרים מזומנים קצרים. 

הלוואה לטווח בינוני: אלו הן בדרך כלל הלוואות שמחזירים למשך תקופה של שנה עד מספר שנים לא גדול, והן משמשות לצרכים כמו רכישת רכב, שיפוצים בבית, השקעות קטנות בעסק, סגירת מינוס, או איחוד הלוואות אחרות. 

הלוואה לטווח ארוך: הלוואות לטווח ארוך הן בדרך כלל הלוואות שמחזירים במשך שנים ארוכות, ובדרך כלל הן משמשות לצרכים גדולים כמו רכישת נכסים או השקעות משמעותיות בעסק. הדוגמה המוכרת ביותר להלוואה כזו היא כמובן משכנתה. 

הלוואת בלון: בהלוואה מהסוג הזה משלמים לאורך תקופת ההחזר רק את הריבית, ובסוף התקופה משלמים את כל הקרן בבת אחת. במקרים מסוימים אפשר ליטול הלוואת בלון שבסוף התקופה משלמים הכל, גם את הריבית וגם את הקרן. 

הלוואות - שאלות ותשובות

מהו ההבדל בין הלוואה לטווח קצר לבין הלוואה לטווח ארוך?

התשובה הפשוטה היא שההבדל בטווחים הוא משך הזמן שבו מחזירים את ההלוואה. אולם חשוב להסתכל על הריבית שתשולם לאורך התקופה ובכמה כסף היא תעלה לכם את התשלום הסופי. למשל, אם קיבלתם הלוואה של 30 אלף שקלים בריבית פריים + 4.1% (מתואמת שנתית 10.31%) למשך 36 חודשים, גובה כל תשלום יעמוד על 966 שקלים. סכום ההחזר הכולל הוא 34,776 שקלים. אם תרצו לפרוס את ההלוואה ל-48 חודשים, התשלום החודשי יורד ל-759 שקלים, אך גובה ההחזר הכולל הוא 36,432 שקלים. השנה הנוספת הזו עולה 1,656 שקלים נוספים בתשלום הריבית. 

מדוע חשוב להשוות מחירים של הלוואות?

השוואת מחירים של הלוואות חשובה מאוד מכיוון שהתנאים והריביות של ההלוואות משתנים ממקום למקום. הבנקים השונים מציעים שיעורי ריבית, דמי ניהול ותנאים שונים, ולכן ייתכן שתמצא הלוואה בתנאים טובים יותר בבנק אחר, בחברת כרטיסי האשראי, ובמוסדות פיננסיים אחרים. השוואת מחירים יכולה לעזור לכם לחסוך בתשלומי הריבית, בקנסות פירעון מוקדם, ובתנאים נוספים. 

האם אפשר לקחת הלוואה אם יש לי דירוג אשראי נמוך?

דירוג אשראי נמוך עלול להקשות על היכולת לקבל הלוואה, אך זה לא בהכרח אומר שלא תוכלו לקבל הלוואה בכלל. ייתכן שהריבית תהיה גבוהה יותר או התנאים יהיו טובים פחות, אך ישנם פתרונות נוספים כמו הלוואה מיידית בכרטיס האשראי או הלוואה מקרן הפנסיה, לדוגמה. 

האם אפשר לפרוע את ההלוואה בכל רגע?

זה תלוי בתנאי ההלוואה. במרבית ההלוואות קיימת עמלת פירעון מוקדם, אך ישנם גופים מלווים שמאפשרים זאת ללא תשלום. אם תרצו לפרוע את ההלוואה לפני הזמן, ודאו שגובה הקנס לא עולה על גובה הריבית שהייתם משלמים אם לא הייתם פורעים את ההלוואה לפני הזמן המוסכם. 

עוד סקירות בתחום- פיננסים:

כרטיסי אשראי - המדריך המלא

כרטיס אשראי חוץ בנקאי, כרטיס אשראי מהבנק, ויזה כאל או ויזה מקס, ישראכרט, מאסטרקארד, דיינרס ואמריקן אקספרס, זהב, פלטינום וכרטיסי מועדון - עם כל כך...

חשבונות בנק בישראל

בין הוראות הקבע, תשלומי החשבונות, הפלוס, המינוס, קווי האשראי, והיום הנכסף שבו המשכורת נכנסת - כמעט כל אחד ואחת מאיתנו חייבים חשבון בנק. איך יודעים...

הלוואה: סוגי הלוואות ומאיפה לוקחים – מדריך

מאילו גופים אפשר לבקש הלוואה, מה ההבדלים בין סוגי ההלוואות השונות, איך נקבע גובה ההחזר החודשי ועוד שאלות חשובות– הכנו עבורכם מדריך קצר על הדברים...

מדריך משכנתאות: הדברים שאתם חייבים להכיר

משכנתא בריבית משתנה או ריבית קבועה? פריסת תשלומים ל-15, 20 או אולי 30 שנה? לקבל את ההצעה הראשונה למשכנתא מהבנק שלי, או לעשות סקר שוק? אילו מסמכים...

ביטוחים: אילו סוגים קיימים ואיפה מצטרפים?

אילו חברות ביטוח פועלות בישראל, אילו סוגי ביטוחים קיימים, מה מכסה הפרמיה, ומה אתם חייבים לבדוק לפני שאתם חותמים על פוליסת ביטוח – מדריך

איך לחסוך כסף: תוכנית חיסכון מומלצת

אילו מוסדות פיננסיים מציעים תוכניות חיסכון, מה היתרון שלהן על פני כלים כלכליים אחרים, מהן פוליסות חיסכון של חברות הביטוח, איך בוחרים תוכניות חיסכון...

איך לבחור יועץ פיננסי? 4 שיטות שיעזרו לכם להשוות

ייעוץ פיננסי יכול לסייע רבות בנושאים כספיים שונים ולכן ההחלטה החשובה הנוספת מלבד להחלטות הכלכליות, היא- מי היועץ הפיננסי שמתאים לכם ושילווה אתכם...

* אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. פרסום זה אינו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה. אישור ההלוואה, סכומה ותנאיה כפופים לתנאי המלווה ולשיקול הדעת הבלעדי של המלווה.