בנק ללא עמלות - האם יש דבר כזה?

הבנקים הם עסק, ובכל עסק יש הוצאות. הם משלמים שכר לעובדים, שוכרים משרדים, מפעילים מערכות מחשב מתקדמות, מוציאים סכומים גבוהים על אבטחת מידע (לא היינו רוצים שהנתונים שלנו ידלפו מהבנק, נכון?), וכדי לכסות הוצאות אלו, הבנקים גובים עמלות מהלקוחות שלהם - מאתנו. לכן התשובה לשאלה שבכותרת, אם יש דבר כזה בנק ללא עמלות, היא, בפשטות - לא. למרות זאת, כשאנחנו מעוניינים לעבור בנק או משתייכים לפלח אוכלוסייה מסוים, הבנקים השונים מנסים לפתות אותנו עם פטור מעמלות בנק ופרסומי חשבון בנק ללא עמלות. האם באמת מדובר בביטול עמלות בנק, או שיש כמה כוכביות קטנות שחייבים לשים לב אליהן? בדקנו ויש לנו תשובות, וגם הוספנו טיפים איך מקטינים עמלות בנק.   

אילו עמלות בנק אנחנו משלמים?

כל פעולה שאנחנו עושים בבנק עולה לנו כסף, אפילו הפקדת המשכורת. אפשר לחלק עמלות בנק לשתי קבוצות עיקריות, עמלת פעולה באמצעות פקיד ועמלת פעולה בערוץ ישיר:

עמלות בנק לפעולה באמצעות פקיד:

עמלת פעולת פקיד אלו הפעולות שאנחנו מבצעים בסניף הבנק, פנים אל פנים מול הבנקאי שלנו או בקופת הבנק. חלק מהבנקים מחייבים פעולת עמלת פקיד גם על ביצוע פעולות במוקד הטלפוני. פעולות שניתן לבצע באמצעות פקיד הן:

• הפקדת צ'קים
• משיכת או הפקדת מזומן
• טיפול במטבעות ופריטת מזומן
• הפקת תדפיסים, מסמכים ודוחות על פי בקשת הלקוח
• תשלום שוברים לרשויות כמו חשבונות החשמל והארנונה, שוברי תשלום לגני ילדים ובתי ספר עירוניים, וכדומה
• העברת כסף לחשבון אחר או הפקדת מזומן או צ'ק לחשבון אחר
• פדיון צ'קים כולל משיכת צ'ק עצמי

עמלות בנק לפעולה בערוץ ישיר:

ערוצים ישירים הם אתר האינטרנט של הבנק או האפליקציה, מכשירי בנק אוטומטיים - כספומט וסניפומט, ותיבות השירות המוצבות בסניפים. משום שאנחנו מבצעים את הפעולה לבד ולא דורשים "זמן עבודה" של פקיד, עמלות בנק בערוץ ישיר נמוכות משמעותית בהשוואה לעמלת פקיד. פעולות שניתן לבצע בערוץ ישיר הן: 

• משיכת מזומן בכספומט או הפקדת מזומן 
• העברת כסף מהחשבון שלכם לחשבון אחר
• הפקדת צ'קים 
• חיובים בכרטיס האשראי, בנקאי או חוץ בנקאי
• משיכת צ'ק
• בקשות מידע - שאילתת מידע
• הרשאות לחיוב הוראות קבע לחשבון
• תשלום שוברים כפי שציינו בפעולות פקיד

יש, כמובן, עוד עמלות רבות נוספות, ובהן:

• דמי הקצאת אשראי: נגבית אחת לרבעון עבור מתן מסגרת אשראי לחשבון, או במילים אחרות - אישור משיכת יתר, המינוס שלנו.  
• דמי כרטיס אשראי: עמלה שהבנקים גובים עבור החזקת כרטיס אשראי.
• עמלת טיפול בצ'ק דחוי: צ'ק שהופקד לתאריך פדיון בתאריך מאוחר יותר
• החזר חיוב אכ"מ: אכ"מ הוא ראשי תיבות של "אין כיסוי מספיק". למשל, אם מסגרת האשראי שלכם עומדת על 2,000 שקלים, אתם במינוס 1,000, והפקדתם צ'ק של 1,500 שקלים, הסכום יוחזר משום שאין לכם כיסוי מספיק לחיוב הסכום. חיוב אכ"מ יכול להופיע גם על הוראות קבע לרשויות או לחברות כרטיסי האשראי.
• עמלת הודעות: ניתן להצטרף לשירותי מסרונים המחויבים בעמלה חודשית, או מסרונים המודיעים על צ'ק שחזר, פיגור בתשלומי הלוואות, וכדומה. 
• העברה במערכת זה"ב: העברות מידיות (ללא המתנה ליום העסקים הבא) המופיעות גם כ-IBAN.
• הזמנת פנקסי צ'קים: העמלות משתנות בהתאם לקריטריונים כמו מספר הצ'קים בפנקס, האם מדובר בצ'קים רגילים או מיוחדים, עסקיים וכדומה. 
• עמלת פירעון מוקדם: לקחתם הלוואה אבל יש לכם מספיק כסף כדי לסגור אותה מוקדם מהצפוי? הבנק לא תמיד אוהב את זה ומחייב בעמלת פירעון מוקדם. למה? משום שכעת הוא מפסיד את הריבית שהייתם אמורים לשלם, ולכן תחויבו בעמלת פירעון מוקדם, ש"תפצה" אותו על אובדן ההכנסות. 

התמקדנו כאן בעמלות עו"ש, אך יש עוד עמלות רבות הקשורות לתיקי השקעות, ניירות ערך, ועסקאות מט"ח, כולן מופיעות בתעריפון המלא של הבנק. בדקו זאת, השוו, והתמקחו עם הבנק שלכם על גובהן.

איך מקטינים עמלות בנק?

בזמן שבענפים כמו חברות סלולריות, טלוויזיה רב-ערוצית, וחברות האינטרנט כבר התרגלנו להתקשר אחת לתקופה ולבקש הטבה או השוואת תנאים להצעות של חברות מתחרות, בבנקים, רוב הלקוחות מקבלים את העמלות כגזרת גורל ולא מנסים להתמקח. אמנם אין דבר כזה בנק ללא עמלות כלל, אך כן אפשר לקבל תנאים כמו חשבון בנק ללא עמלות עו"ש, או להוזיל את עמלות הבנק בהשוואה לתעריפון. כאן, יש לכם שיעורי בית, אבל אם תקדישו להם 15-30 דקות, תוכלו לקבל פטור מעמלות בנק רבות, או לכל הפחות להקטינן. 

הצעד הראשון הוא להיכנס לאתר הבנק שבו אתם מנהלים את החשבון ולחפש את תעודת הזהות הבנקאית שלכם. זהו דוח המציג לכם תמונה כוללת של חשבון הבנק, מה יש לכם בחשבון העו"ש, בפיקדונות, בניירות ערך, מהן ההתחייבויות שלכם בהלוואות ומשכנתאות, ההכנסות וההוצאות לאורך השנה, והעניין שלשמו התכנסנו כאן - כמה כסף הוצאתם על עמלות בנק וריביות. 

חלק ג' של תעודת הזהות הבנקאית כולל את כל העמלות והריביות, כולל הריבית על המינוס. הפרק הרביעי של חלק ג' מציג את כלל העמלות ששילמתם לבנק, לפי סוג העמלה. זה הפרק שמשמש בסיס להתמקחות עם הבנק ובקשת תנאים טובים יותר, ובמקרה הצורך, זה החלק שאמור לשכנע אתכם לעבור לבנק עם תנאים טובים יותר. 

הצטרפות למסלולי עמלות בנק

זוהי דרך נוספת להקטנת העמלות. כל בנק מחויב להציע שני מסלולי עמלות:

• מסלול עמלות בנק בסיסי: כולל עד פעולת פקיד אחת ועד 10 פעולות בערוץ ישיר.
• מסלול עמלות בנק מורחב: כולל עד 10 פעולות פקיד ועד 50 פעולות בערוץ ישיר.

אם אינכם משויכים לאף מסלול, הסתכלו בחשבונות הבנק האחרונים שלכם ובדקו כמה חויבתם בחודש על פעולות בחשבון. הסתכלו בתעריפון הבנק שלכם ובדקו מה העלות החודשית של כל אחד מהמסלולים, והם מדובר בסכום נמוך יותר ממה שאתם משלמים, הצטרפו למסלול שמתאים לכם. 

העבירו הוראות קבע לכרטיס האשראי

אם אתם מחויבים בעמלות בנק על כל הוראת קבע, כדאי להעבירן לכרטיס האשראי. באופן הזה, תחויבו בעמלה אחת בחודש, כשהחיוב בכרטיס האשראי יורד מהחשבון, ולא עבור כל הוראת קבע בנפרד. 

האם יש הבדל בין הבנקים בכל הנוגע לעמלות?

בוודאי שיש. כל הבנקים מציעים חשבון בנק ללא עמלות עו"ש עבור פלחי אוכלוסייה מסוימים, כמו למשל חשבון צעיר, סטודנטים, חיילים, חיילים משוחררים, הייטקיסטים, מורים, ועוד. בדקו אם הבנק שלכם מציע חשבון בנק ללא עמלות עבור המקצוע או קבוצת הגיל שלכם, ואם לא - בדקו בנקים אחרים. גם אם אינכם שייכים לאף קבוצה, עברו בנק בנק ובקשו פטור מעמלות בנק. ייתכן שיציעו לכם פטורים מסוימים עבור הפעולות העיקריות, ואם לא תסתבכו עם חיובים חוזרים, לא תשלמו עבור הפעולות השגרתיות שלכם, כמו קבלת משכורת, חיובים בכרטיס אשראי, העברות לחשבון אחר, וכדומה. חלק מהבנקים מעניקים פטור מעמלת הקצאת אשראי, ובכך תוזילו את עלות המינוס. 

יש הבדלים גם במסלולי העמלות, וגם את זה כדאי לבדוק. חשוב לציין, ששיוך למסלול עמלות מבטל הטבות אחרות בעמלות, כך שכדאי קודם כל לבקש מהבנק פטור מעמלות בנק עיקריות, אחר כך לבקש הנחה על עמלות בנק, ואם כל זה לא מצליח – זה הזמן להצטרף למסלול עמלות בנק המשתלם ביותר עבורכם.

עמלות בנק דיגיטלי

בישראל פועל רק בנק דיגיטלי אחד שהוא לחלוטין ללא סניפים, בנק דיגיטלי נוסף שהוא ב-100% בעלות של הבנק במסגרתו הוא פועל, ומרבית הבנקים האחרים מאפשרים חשבון דיגיטלי עם הטבות של עמלות בנק דיגיטלי. 

בנק וואן זירו: זהו הבנק היחיד שהוא 100% דיגיטלי, ללא סניפים, והוא מתנהל באפליקציה בלבד. הבנק מציע מסלולים שונים, שניים מהם כרוכים בעמלות חודשיות לא נמוכות, אך הן מספקות פטורים מורחבים מעמלות אחרות, באופן שיכול להיות משתלם עבור לקוחות רבים. בנוסף, קיים מסלול לפי שימוש, לא לגמרי בנק ללא עמלות, אך עם פטורים נרחבים מעמלות עו"ש נפוצות. 

חשבון פפר: פפר נמצא בבעלות של בנק לאומי. זהו חשבון בנק ללא עמלות עו"ש והתשלומים הם רק על פעולות ושירותים מיוחדים.  

בנקים אחרים: בנקים נוספים מציעים חשבון בנק ללא עמלות עו"ש על ידי פתיחת חשבון בנק דיגיטלי, כמו למשל "חשבון ירוק" של הבנק הבינלאומי.