איך לחסוך כסף: תוכנית חיסכון מומלצת

תכנית חיסכון היא גישה אסטרטגית להפרשת חלק מההכנסות לשימוש עתידי. חשבו על תוכנית חיסכון כעל ה-GPS הפיננסי שלכם, המנחה אתכם במסלולי ההוצאות של החיים ועוזר להבטיח שלא תיפלו לבור כלכלי לאורך הדרך. במהלך החיים אנחנו מציבים לעצמנו יעדים, חלקם בטווח הקצר-בינוני כמו ״אני חייב חופשה״, ואחרים שהם יותר חלום רחוק כמו ״יום אחד אפרוש מהעבודה״. כדי להוציא את היעדים הללו אל הפועל, יש סוגים שונים של חסכונות שמביאים אותנו לשם. אלו יכולים להיות תכניות חיסכון או קופות חיסכון לטווחים קצובים, כספים נזילים בכל עת או בנקודות יציאה מוגדרות, פוליסות חיסכון בקרנות ייעודיות של חברות הביטוח, ואי אפשר לדבר על תכנית חיסכון מבלי להזכיר חיסכון לכל ילד, ועל כך נדבר לקראת סוף המאמר. 

אילו גופים כלכליים מציעים תוכניות חיסכון?

נכנסתם פעם לחנות ממתקים והסתנוורתם מהמגוון? כך, בערך, ההרגשה כשצוללים לעולם קופות חיסכון, מינוס ההנאה שבצריכת הממתק. שני הגופים העיקריים שמציעים תוכנית חיסכון הם הבנקים וחברות הביטוח שמציעות פוליסת חיסכון.

תוכנית חיסכון בבנק

הבנקים מציעים מגוון תוכניות חיסכון המותאמות לצרכים הפיננסיים המגוונים של הלקוחות. קופות חיסכון אלו נועדו לסייע לכם לצבור הון מסוים לאורך זמן, על ידי הפרשת חלק מהכנסתכם. תוכנית חיסכון בבנק מאפשרת לצבור ריבית, שנצברת על הסכום כולו, כלומר על ההפקדות ועל הריבית שנצברה (ריבית דריבית), כך שהסכום גדל מעבר לסכום ההפקדות שלכם. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך הסכום שתחסכו יהיה משמעותי יותר לאורך זמן, ויוכל לקזז השפעות אינפלציוניות ביום פתיחת החיסכון. 

תוכלו לבחור בין תוכנית חיסכון נזילה באופן יומי, חודשי, תקופתי, שנתי, או בתאריך מוגדר בסוף התקפה, בהתאם לתנאים של הקופה הספציפית. בנוסף, הבנקים מציעים אפשרויות בחירה בין הפקדה חד פעמית נושאת ריבית, לבין תוכניות עם הפקדה חודשית או תקופתית קבועה. בחירה בתוכנית החיסכון של הבנק מבטיחה שהכסף שלכם נמצא בסביבה בטוחה, ומאפשרת לכם ליהנות ממנו בעתיד, מבלי לסכן את הכסף בהשקעות. בניגוד להשקעות, כאן מדובר בכלי פיננסי יציב יותר, אך עם תשואות אפשריות נמוכות יותר. בניגוד לכלי השקעה אחרים, תנאי הסף לפתיחת תוכנית חיסכון נגישים יותר, והסכום ההתחלתי הדרוש בדרך כלל נמוך. 

פוליסת חיסכון בחברות הביטוח

חברות הביטוח, שתפקידן המסורתי הוא להציע הגנות מפני סיכונים בלתי צפויים, מציעות גם אפיקי חיסכון באמצעות פוליסת חיסכון. אל תיבהלו מהמונח ״פוליסת חיסכון״, למרות שהמילה פוליסה מופיעה בו, לא מדובר ברכיב ביטוחי אלא בכלי חיסכון לטווח בינוני. חלק מהצרכנים מוותרים מראש על הכלי הזה, מתוך הנחה שגויה שבדומה לקופות הגמל וביטוחי המנהלים שחברות הביטוח מציעות, גם כאן מדובר בחיסכון פנסיוני, אך זהו ממש לא המצב. הכסף שנמצא בפוליסת חיסכון נזיל בכל עת, אתם יכולים לקבוע מתי אתם מושכים אותו, האם את כולו בבת אחת, או באופן חלקי. ייתכן שראיתם מידע על פוליסת חיסכון תחת השם ״חיסכון מנוהל״, זהו בסך הכל כינוי נוסף לאותו המוצר. 

במהלך פתיחת פוליסת חיסכון, תוכלו לבחור מסלול השקעה בשוק ההון ברמת הסיכון שמתאימה לכם. מנהל ההשקעות בחברת הביטוח ינהלו את החיסכון (לכן נקרא גם חיסכון מנוהל) במטרה להגיע לתשואה גבוהה ככל הניתן. האינטרס שלהם להגדיל את התשואה נובע מדמי הניהול, שנקבים כאחוז מסוים מתוך החיסכון. ניתן להתמקח על גובה דמי הניהול, וככל שהחיסכון שלכם גדול יותר - כך תוכלו לדרוש הפחתה משמעותית יותר בדמי הניהול של פוליסת חיסכון.

איך לבחור תוכניות חיסכון מומלצות

הגדירו את מטרתה של תוכנית החיסכון: האם אתם חוסכים לרכישה לטווח קצר, יציאה לחופשה בעוד שנה, הוצאת חירום מיידית או חופש כלכלי בטווח הארוך? הבנת המטרה הכלכלית שלכם תסייע לכם לבחור בין קופות חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך. 

השוו בין שיעורי הריבית: אמנם הריבית אינה הגורם הבלעדי לבחירת תוכניות חיסכון מומלצות, אך גובה הריבית יכול להשפיע באופן משמעותי על הרווחים שלכם בתוכנית חיסכון לאורך זמן. חפשו תעריפים תחרותיים, אך בדקו גם איך נקבעת הריבית, כמו למשל אם היא גבוהה יותר בחיסכון לטווח קצר, או ארוך.

הבינו עמלות וחיובים: בחלק מקופות החיסכון יש עמלות שונות, כמו עמלת משיכה מהחשבון, דמי ניהול, וחיובים אחרים שעלולים לשחוק את החיסכון. ודאו שאתם מודעים היטב לכל העלויות הקשורות לתוכנית חיסכון, בלי חיובים נסתרים והוצאות שלא ידעתם עליהן.

נגישות ונוחות: בדקו עד כמה הכסף שלכם נגיש וזמין עבורכם. למשל, האם אפשר למשוך את הכסף בכל זמן או בתקופה מסוימת? האם מדובר בהנפת אצבע באפליקציה או מספר הקלקות באתר, או שיש צורך בטלפון, מילוי טפסים והגעה לסניף?

דרישות כספיות מינימליות: קופות חיסכון מסוימות דורשות לשמור על יתרה מינימלית כדי להרוויח את שיעור הריבית הנקוב או כדי להימנע מעמלות. ייתכנו גם דרישות מינימום להפקדה חודשית מסוימת. ודאו שאתם מכירים את כל הדרישות והן לא יכניסו אתכם לבור כלכלי בתקופות פחות טובות. 

שירות לקוחות: אם הכל עובד חלק ואפשר לבצע את כל הפעולות בבנקאות סלולרית או מקוונת, אז אין בעיה. אבל מה קורה כשכן יש חששות, שאלות, או אי הבנות? שירות לקוחות טוב יכול לעשות את ההבדל במקרים כאלה, ולכן כדאי לבחור במוסד שידוע בחווית לקוח טובה. 

גמישות: החיים בכל מקום על פני הגלובוס, ובמיוחד בישראל, רצופים בעליות ומורדות. לכן, גם אם אתם בוחרים תוכנית חיסכון עם הפקדות קבועות לטווח הארוך, בדקו אם יש גמישות במקרה שבו אתם זקוקים לכסף באופן מיידי. כדאי לשקול תוכנית חיסכון המציעה גמישות מבחינת תדירות ההפקדה, תנאי המשיכה או שינוי תנאי הפיקדון.

חיסכון לכל ילד

תוכנית ״חיסכון לכל ילד״ מצדיקה מאמר משל עצמו, אבל כאן נספר לכם על קצה המזלג שהחל מינואר 2017 התוכנית פועלת לילדים עד גיל 18. במסגרת חיסכון לכל ילד, המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש 55 שקלים, וההורים יכולים להוסיף סכום דומה מתוך קצבת הילדים, כלומר עד 110 שקלים בחודש. ניתן לבחור אם לחסוך את הכספים בקופת גמל להשקעה מתוך רשימה שקבע משרד האוצר ובמסלול ברמת סיכון נמוכה, בינונית או מוגברת, מסלול הלכתי, או מסלול שריעה. המעוניינים בכך יוכלו לבחור לנהל את החיסכון בבנק, תוך קביעת סוג החיסכון - בריבית קבועה, משתנה, או צמודה. 

עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול על חיסכון לכל ילד. הילדים יכולים למשוך את סכום החיסכון בגיל 18, אך מי שימתין עד גיל 21 יקבל סכום נוסף בגובה 550 שקלים, נכון ל-1 בינואר 2023. 

האם כדאי לפתוח תוכנית חיסכון?

התשובה לכך משתנה מאדם לאדם. בעלי הון שרוצים להשקיע ולקבל תשואות גבוהות יותר, ימצאו תשובה לכך באפיקי השקעה אחרים, אך מדובר בסוג של הימור. תוכנית חיסכון היא כלי פיננסי יציב שבו לא קיים חשש מאובדן הכסף. הנה עוד כמה יתרונות שעשויים לעזור לכם להחליט אם לפתוח תוכנית חיסכון: 

• ביטחון פיננסי: אחת הסיבות העיקריות לפתיחת תוכנית חיסכון היא ביטחון פיננסי. החיסכון משמש כרשת ביטחון במהלך קשיים כלכליים בלתי צפויים, כמו אובדן מקומות עבודה, מקרי חירום רפואיים או תיקונים דחופים בבית.
• משמעת תקציבית: הפקדה קבועה, אפילו בסכומים נמוכים של כסף לקופות חיסכון, יוצרת משמעת של הפרשת חלק מההכנסה ולא בזבוז כל ההכנסה על דברים אחרים, בין אם מדובר בהוצאות חובה או במותרות. עם הזמן, מאות השקלים הבודדות (או אף למטה מכך) מצטברות לסכום משמעותי שניתן להשתמש בו למטרות כלכליות גדולות יותר.
• רווחי ריבית: כסף שנשמר בתוכנית חיסכון גורף בדרך כלל ריבית. גם אם התעריפים אינם גבוהים כמו אפיקי השקעה אחרים, זה עדיין עדיף על כסף שיושב סתם כך ללא שום אפשרויות רווח.