מה זה פנסיה?

״פנסיה״ היא כנראה אחת המילים המפחידות ביותר בשפה העברית. כולם מכירים את היום הזה שבו המעסיק שלנו קובע שיחה עם סוכן הביטוח, הוא יושב מולנו ומסביר ים של מושגים, מסלולים, השקעות, אחוזים, מסלול השקעה סולידי, מסלולים הרפתקניים יותר, תשואות, רווחים, קצבה צפויה... ו… עד שהוא מסיים איתנו, אנחנו מרגישים כמו הכלבלב הזה שממוקם על הדשבורד ברכב ועושה ״כן״ עם הראש, לא משנה מה. במאמר שלפניכם, ניתן לכם מבוא, יותר בשפה של בני אדם ופחות של סוכני ביטוח, כדי שתבינו יותר את המשמעויות ותרגישו פחות כמו בובה על דשבורד. בסופו של דבר כולנו נגיע לגיל הזה שבו הפנסיה צריכה לעבוד בשבילנו, כך שגם אם אתם בני 22 והגעתם לכאן – אתם חייבים להמשיך לקרוא. 

מהי קרן פנסיה ולמה אנחנו צריכים אותה

קרן פנסיה הוא שם כללי למסלולי חיסכון שונים לקראת הגמלאות, שנות הפרישה מהעבודה. זהו כלי חיסכון לטווח ארוך, שברוב המקרים לא זמין עבורנו לפני ההגעה לגיל הפרישה, מה שמכונה שנות הפנסיה. מדי חודש אנחנו מפרישים אחוז מסוים מהשכר לקרן הפנסיה, המעסיק מוסיף סכום מסוים מהכיס שלו, והסכום הכולל הולך ומצטבר בקרן הפנסיה שלנו. לאחר הפרישה לגמלאות נקבל סכום חודשי, הוא קצבת הפנסיה החודשית. הסכום הזה משתנה מאדם לאדם, והוא נקבע לפי הסכום שחסכנו לאורך שנות העבודה והפרשנו לקרן. החישוב עצמו נעשה לפי תוחלת החיים הצפויה ביחס לכספים שקיימים בקרן. 

הכספים שלנו לא שוכבים כך סתם חסרי מעש בקרנות הפנסיה, אלא מושקעים באפיקי השקעה שונים, וכך הם צוברים רווחים, או כפי שאפשר לראות בפרסומים של חברות הביטוח והפנסיה - זוהי התשואה השנתית. בחיסכון ארוך שנים הכספים צוברים ריבית דריבית, מה שמכסה על הפערים בין שווי הכסף כשהתחלנו לחסוך אותו, לבין פערי האינפלציה לאורך השנים. מהסכום שאנחנו חוסכים מדי שנה, קרנות הפנסיה גובות דמי ניהול, והם משתנים בין הקרנות והמסלולים השונים.

אילו סוגי חיסכון פנסיוני קיימים?

בישראל קיימים שלושה סוגי חיסכון פנסיוני עיקריים, שמטרתם העיקרית היא להבטיח הכנסה בגיל הפרישה: 

קרן פנסיה: קרן פנסיה היא תכנית חיסכון לטווח ארוך המבטיחה לחוסכים הכנסה חודשית לאחר הפרישה מעבודה. לחוסכים בקרן פנסיה יש חשבון אישי שבו מופקדים כספים מהמעסיק ומהעובד, וכן כספים שהקרן מרוויחה מהשקעותיה. כשהחוסך מגיע לגיל פרישה, הוא מקבל קצבה חודשית לכל ימי חייו. ישנם סוגים שונים של קרנות פנסיה, אך הן כולן מבוססות על עיקרון זהה - לחסוך כסף לאורך זמן כדי לקבל הכנסה חודשית לאחר הפרישה. קרנות הפנסיה מנוהלות על ידי חברות ניהול קרנות פנסיה, האחראיות על השקעת כספי החוסכים, על ניהול החשבונות האישיים שלהם, ועל תשלום הקצבאות לאחר הפרישה. קרנות הפנסיה מציעות מספר יתרונות, ובהם הטבות מס, הכנסה חודשית בטוחה, וגמישות מסוימת במסלולי ההשקעה. 

ביטוח מנהלים: ביטוח מנהלים הוא תכנית חיסכון פנסיוני המאפשרת לחוסכים להפקיד כספים לחשבון אישי ולהשקיע אותם במגוון מסלולי השקעה. כספי החיסכון מנוהלים על ידי חברות הביטוח, והחוסכים יכולים למשוך את הכספים מהחשבון לאחר הפרישה, או במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות, שני רכיבים ביטוחיים כחלק מהתוכנית. ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני הפופולריים בישראל, והוא מציע מספר יתרונות לחוסכים, כולל גמישות רבה בבחירת מסלולי ההשקעה, גובה ההפקדות והמועדים שבהם ניתן למשוך את הכספים, רשת ביטחון במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות. חשוב לדעת כי ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני לכל דבר. 

קופת גמל: קופת גמל היא תכנית חיסכון פנסיוני המאפשרת לחוסכים להפקיד כספים לחשבון אישי ולהשקיע אותם במגוון מסלולי השקעה. כספי החיסכון מנוהלים על ידי חברת ניהול קרנות גמל, והחוסכים יכולים למשוך את הכספים מהחשבון לאחר הפרישה. שימו לב, בניגוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, בקופת גמל אין רכיב ביטוחי למקרה מוות או אובדן כושר עבודה. לחוסכים בקופת גמל יש זכות להטבות מס, גמישות בבחירת מסלולי ההשקעה, וזהו כלי חיסכון פנסיוני לכל דבר. קיימים מספר סוגים של קופות גמל, כמו קופת גמל להשקעה או קופת גמל לקצבה.

מה עדיף, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

אנחנו כמובן לא יכולים לענות לכם על זה, כל אחד ואחת צריכים לחשוב על התנאים והצרכים שלהם. אבל הכנו לכם טבלה שמשווה בין שלושת סוגי החסכונות הפנסיוניים, עם מידע שנלקח מאתר משרד האוצר, נכון לאוגוסט 2023: