כרטיסי אשראי - המדריך המלא

כשזה מגיע לניהול הכספים שלנו, כרטיסי אשראי הם כנראה הכלי השימושי ביותר. רובנו כבר לא שולפים שטרות מהארנק, אלא מניחים כרטיס אשראי על מסופון נייד, או דוחפים אותו לחריץ במקרה שצריך קוד. אולם כמו כל כלי פיננסי אחר, חיוני להבין את הפרטים הקטנים כדי להפיק את המרב ולא להיקלע לתשלומים מיותרים. אז בואו נצלול כרטיסי אשראי, הזמנת כרטיס אשראי, וחברות האשראי בישראל כמו ישראכרט, מאסטרקארד, ויזה כאל, ויזה מקס, אמריקן אקספרס, דיינרס, כדי שתוכלו להבין אילו מאפיינים כדאי להשוות בדרך לכרטיס האשראי המשתלם ביותר עבורכם.

מה זה כרטיס אשראי?

כרטיס אשראי הוא, ברוב המקרים, חתיכת פלסטיק שהונפקה על ידי אחת מחברות האשראי, והחתיכה הזו מאפשרת לבצע רכישות מבלי למשוך כסף מהבנק. בעבר היינו ״מגהצים״ את הכרטיס עם הפס המגנטי כדי ליצור את העסקה, אך כיום זה נעשה בטכנולוגיית EMV, שבישראל מכונה בטעות ״ווייפיי״, בשל דמיון בין הסמלים. טכנולוגיית EMV מאפשרת לשלם על העסקה ללא מגע, כשהכרטיס ״מרחף״ מעל המסופון ולא עוזב את הידיים שלכם. 

בכל פעם שאתם משתמשים בכרטיס האשראי שלכם, בית העסק מעביר באמצעות חברת הסליקה את פרטי העסקה לחברת האשראי שלכם, ותוך שניות בודדות, בהתאם לתנאי הכרטיס שלכם, העסקה מאושרת או נדחית. אם העסקה מאושרת, חברת האשראי שהנפיקה לכם את הכרטיס מתחייבת להעביר לבית העסק את התשלום בשמכם. חברות הסליקה מחייבות את בתי העסק בעמלות, ולכן יש עסקים שמכבדים את כל כרטיסי האשראי שמונפקים בישראל, ואילו אחרים מכבדים רק חלק מהם. זו גם הסיבה שבביקור שלכם בחו״ל, אתם נדרשים לכרטיס אשראי שמאפשר סליקה בין-לאומית. 

אילו חברות מנפיקות כרטיס אשראי בישראל?

בישראל פועלות שלוש חברות להנפקת אשראי, והן ויזה כאל, מקס, וישראכרט. ייתכן שחלקכם מרימים גבה, ״מה פתאום שלוש״, כאן כדאי להבחין בין מנפיקות לבין מותגים, וחלק מהחברות מנפיקות יותר ממותג אשראי אחד. 

ישראכרט: חברת האשראי שהייתה בעבר בבעלות בנק הפועלים, פועלת באופן עצמאי החל ממרץ 2020. נכון לסוף אותה השנה, לחברה יש כ-4 מיליון כרטיסי אשראי, והיא מנפיקה כרטיסי מאסטרקארד, ויזה, ואמריקן אקספרס. בעבר הונפקו כרטיסי ישראכרט לשימוש בישראל, אולם בעקבות המעבר לטכנולוגיית EMV המותג נמחק והוחלף במאסטרקארד.

Cal - כאל: חברת כרטיסי אשראי לישראל, מוכרת גם בכינוי ״ויזה כאל״, מנפיקה בעיקר כרטיסי ויזה ודיינרס, ובהיקפים נמוכים גם כרטיסי מאסטרקארד. ויזה כאל מנפיקה כרטיסים לבנקים שבהסדר וכן כרטיסים חוץ בנקאיים. 

MAX - מקס: מקס איט פיננסים, שבעבר נקראה לאומי קארד, מנפיקה כרטיסי אשראי של ויזה ומאסטרקארד תחת המותג ״MAX״. יש לה כ-2.6 מיליון כרטיסי אשראי פעילים. נציין כי בעבר החברה הייתה בבעלות בנק לאומי ולכן שמה היה לאומי קארד, אך בעקבות הרפורמה בשוק כרטיסי האשראי הפכה לחברה עצמאית.

אילו סוגי כרטיסי אשראי קיימים?

יש ה-מ-ו-ן סוגי כרטיסי אשראי, אבל בואו נתחיל בחלוקה פשוטה לשני סוגים:

כרטיס אשראי בנקאי: כרטיס שמונפק דרך הבנק שבו אתם מחזיקים בחשבון העו״ש שלכם. הבנקים השונים נמצאים בהסדרים עם חברות האשראי והם מציעים ללקוחות להנפיק כרטיס דרכם. תנאי הכרטיס נקבעים על ידי הבנק, אתם יכולים לראות את החיובים באופן ברור דרך אתר האינטרנט או האפליקציה של הבנק שלכם, ואם תרצו לעבור לבנק אחר - כרטיס האשראי הבנקאי יבוטל. אם יש לכם הוראות קבע לכרטיס אשראי בנקאי, הן יועברו לבנק החדש, אך אם יש תשלומים או הלוואות על כרטיס האשראי, יש לפרוע אותן לפני סגירתו. בתאריך התשלום, הבנק גובה מכם את סכום העסקאות ומעביר לחברת האשראי. 

כרטיס אשראי חוץ בנקאי: ניתן לבחור להנפיק כרטיס אשראי, בנוסף לכרטיס הבנקאי או במקומו, ישירות דרך חברת האשראי. יתרונו הגדול של כרטיס אשראי חוץ בנקאי הוא מתן מסגרת אשראי נפרדת, שנוספת לזו שקיימת בבנק. את התשלום החודשי חברת האשראי גובה מחשבון הבנק שלכם, לאחר מתן הרשאה לחיוב חשבון. כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים מאפשרים במקרים רבים לשלם רק חלק מהסכום שבו רכשתם, ולגלגל את היתרה לחודש הבא. אולם חשוב מאוד לזכור, כל תשלום מתגלגל נושא בחובו ריבית שהולכת ומצטברת.

כרטיס אשראי לפי רמת יוקרה 

כרטיסי האשראי מגיעים ברמות יוקרה שונות כמו למשל כרטיס אשראי רגיל, כרטיס אשראי זהב, כרטיס אשראי פלטינה, וכדומה. כל אחת מחברות האשראי מגדירה רמות יוקרה משלה. כך למשל, במאסטרקארד יש כרטיס סטנדרטי, כרטיס אשראי בין-לאומי, מאסטרקארד זהב, וכרטיס world-elite. ויזה כאל מציעה כרטיס מקומי, ויזה כאל בין-לאומי, ויזה כאל זהב, וויזה כאל פלטינום. ויזה מקס מציעה מבחר כרטיסי יוקרה, וכל החברות מציעות גם כרטיסים עסקיים. כרטיסי היוקרה עולים יותר כסף מדי חודש ויכולים להגיע למאות שקלים ואף יותר בשנה, אך נלוות אליהם הטבות מפליגות, החל מהנחות, דרך כניסות לטרקלינים, ועד ביטוח חינם לנסיעות לחו״ל. 

מועדי חיוב בכרטיסי אשראי

אשראי הוא למעשה סוג של הלוואה שאתם מקבלים לקניות שלכם לאורך החודש. במקום לשלם על כל קנייה באופן מיידי, חברת האשראי ״מלווה״ לכם כסף, ואחת לחודש, במועד החיוב המוגדר מראש, יורד הסכום כולו. מועדי החיוב המקובלים בחברות האשראי הם 2, 10, 15, ו-20 בכל חודש, כך שאתם יכולים לבחור את היום שנוח לכם בהתאם ליום שבו נכנסת המשכורת לחשבון הבנק, ירידת תשלומים כמו שכר דירה או משכנתה, כך שלא תיקלעו למינוס מעבר למסגרת האשראי בבנק שלכם. ניתן לשנות את מועד החיוב על ידי בקשה לבנק או לחברת האשראי, בהתאם לסוג הכרטיס - בנקאי או חוץ בנקאי. 

כרטיס אשראי נטען וכרטיס דביט

כרטיס אשראי נטען: ניתן לרכוש כרטיס ולטעון אותו, ולשלם באמצעותו ברוב המקומות שמאפשרים לשלם באשראי. המוכר שבהם הוא כרטיס אשראי נטען של בנק הדואר, אך גם חלק מהבנקים מאפשרים לעשות זאת. באופן הזה האשראי הנטען הוא הפוך - קודם אתם משלמים, ואז מנצלים את הכסף, כך שאם סיימתם את היתרה, לא תגיע הפתעה לחשבון הבנק שלכם ולא תיקלעו למינוס גדול, משום שהסכום כבר שולם. 

כרטיס אשראי דיירקט: כרטיסי דיירקט, שנקראים גם דביט, הם כרטיסי חיוב מיידי, כלומר אין המתנה לתאריך החיוב המוסכם בחודש. דיירקט או דביט הם כרטיסים שדומים יותר לשימוש במזומן. אם אין לכם מזומן בארנק, לא תוכלו לשלם. כך גם עם הכרטיסים הללו - אין לכם מספיק כסף בחשבון? העסקה לא תאושר. בעוד שבאירופה רוב הכרטיסים הבנקאיים הם מסוג דביט, בארץ החברות מעדיפות אשראי, משום שזה מאפשר גביית עמלות גבוהה יותר, וכך גם רווחים גבוהים יותר. 

כרטיס אשראי מועדון

לא נפרט לכם כאן על כל כרטיסי המועדון משום שהם באמת רבים, רק נספר כי כרטיס אשראי מועדון מושך אתכם לרכוש שירותים רלוונטיים לאותו מועדון. למשל, כרטיס אשראי שופרסל מעניק למחזיקים הנחות ומבצעים שזמינים רק למחזיקי הכרטיס, כך שמשתלם יותר להנפיק את הכרטיס אם אתם צרכנים קבועים בשופרסל. באופן דומה פועל כרטיס לייף סטייל של רשת סופר פארם, כרטיס רמי לוי, ורשתות נוספות. ישנם מועדונים שמעניקים הטבות לטסים לחו״ל במסגרת ״הנוסע המתמיד״ בחברות השונות. סוג אחר של מועדון פתוח לאנשים ממגזרים מסוימים, כך למשל מועדונים עבור לקוחות צעירים, סטודנטים, אנשי כוחות הביטחון, פנסיונרים, עובדים של חברות מסוימות, ועוד. 

מה חשוב להשוות כשאתם בוחרים כרטיס אשראי

סוג הכרטיס: כפי שפירטנו, יש מספר סוגים של כרטיסי אשראי, כולל כרטיסים של חברות שונות, מותגים שונים, כרטיסים בנקאיים וכרטיסים חוץ בנקאיים, ששונים אחד מהשני בתנאים שלהם.

ההטבות שהכרטיס מציע: רבים מהכרטיסים מציעים הטבות שונות, כולל נקודות, הנחות, אחד פלוס אחד, כניסות חינם, ועוד. 

עלות הכרטיס: כל כרטיס מגיע עם עלויות שונות, כמו למשל דמי שימוש חודשיים, גובה ריבית משתנה, ועמלות נוספות. יש לשקול אם ההטבות שהכרטיס מציע שוות את העלויות הללו. 

האם הכרטיס מתאים לצרכים שלכם: בדקו את השימושים שלכם בכרטיס. לדוגמה, אם אתם טסים הרבה לחו"ל, כדאי לחפש כרטיס שמציע הטבות נוספות לנוסעים, כמו ביטוח בריאות בחו"ל, צבירת נקודות למועדוני נוסע מתמיד, ושערי המרות מטבע חוץ נוחים.