דלג לתוכן

איך לבחור יועץ פנסיוני?

ייעוץ פנסיוני הוא אחד התהליכים הפיננסיים החשובים ביותר שיש לעשות במהלך שנות הפריון התעסוקתי, שהרי ייעוץ פנסיוני מסייע לנו להבטיח רמת חיים נאותה לאחר פרישה מעבודה.

3 דקות קריאה כותב: מערכת כמהזה,

באמצעות ייעוץ פנסיוני אנו מייצרים חסכונות המתאימים לאורח החיים שלנו, מנצלים הטבות מס העומדות לזכותנו, מבצעים השקעות בשוק ההון (בין אם ישירות, ובין אם באמצעות קרנות וקופות גמל), ובעיקר מנווטים ביער העבות והמסובך הזה שנקרא תחום הפנסיה. אבל איך נבחר את היועץ הפנסיוני המתאים ביותר לצרכים שלנו, ועד כמה חשוב לבחור נכון?

החשיבות של בחירה ביועץ פנסיוני מקצועי ומתאים

ייעוץ פנסיוני הוא תחום הדורש מקצועיות רבה, שהרי ההשלכות של קבלת ייעוץ פנסיוני לא מקצועי, יכולות להביא להפסד של עשרות ומאות אלפי שקלים (ובמצבים מסוימים, גם למעלה מכך). למשל, אם לקוח מגיע ליועץ לקראת גיל הפרישה, ומקבל הצעה לנתב את כספי החיסכון שלו לאפיקים בסיכון גבוה, הדבר עלול להסתכם בהפסדים גדולים לקראת פרישה. 

לעומת זאת, ככל שמדובר בלקוח צעיר (מתחת לגיל 50), יש דווקא הצדקה להשקעה בחסכונות באפיקים בסיכון גבוה, היות ובטווח הארוך, אלמנט הסיכון קטן משמעותית. כמו כן, גם גובה דמי הניהול הוא גורם על גובה החיסכון ממנו נהנה בימי הפנסיה: ההבדל שעושה כל עשירית האחוז בגובה דמי הניהול, מצטבר לאורך השנים לאלפי ולעשרות אלפי שקלים (במקרים רבים, ניתן לשפר הרבה יותר מעשירית האחוז).

אז איך כדאי לבחור יועץ פנסיוני?

באופן עקרוני, ישנם שלושה סוגים של יועצים פנסיוניים: 

  • יועץ פנסיוני מטעם הבנק
  • סוכן ביטוח פנסיוני
  • יעוץ פנסיוני עצמאי ובלתי תלוי

כאשר לכל אחד מהם יתרונות מסוימים. 

ייעוץ פנסיוני דרך הבנק 

זהו ייעוץ מאוד נגיש (שהרי הוא ניתן כנראה בסניף הבנק הקרוב אליכם). עם זאת, ייעוץ פנסיוני הניתן דרך הבנק הוא יקר מאוד במצטבר: אמנם לא משלמים על הייעוץ באופן ישיר, אלא כאחוז מסוים מקופת החיסכון הפנסיוני. לאורך שנים ספורות, העלות הזאת הופכת גבוהה בהרבה ביחס לחלופות האחרות. 

כמו כן, כאשר אנחנו מקבלים ייעוץ פנסיוני דרך הבנק, הייעוץ אינו בהכרח מקצועי ואמין, שהרי הבנק בחר עבורנו את היועץ שמתאים לו, במקום שנבחר בעצמנו.

ייעוץ פנסיוני דרך סוכן ביטוח 

זהו ייעוץ על ידי מי שמכונה לרוב סוכן ביטוח פנסיוני. על הייעוץ הזה אנחנו לא משלמים ישירות, והיועץ מקבל את העמלה שלו מאת חברת הביטוח. 

אולם כאן טמון החיסרון הגדול בייעוץ פנסיוני דרך סוכן ביטוח, שהרי אין לנו דרך לדעת באמת עד כמה הסוכן באמת שומר על האינטרסים שלנו, ולא על האינטרסים של חברות הביטוח איתן הוא עובד.

ייעוץ פנסיוני מיועץ עצמאי בלתי תלוי 

יועץ פנסיוני בלתי תלוי אינו עובד באופן בלעדי עם אף חברת ביטוח, ולכן יכול להציע לנו מוצרים וחסכונות מכל המבחר הקיים בשוק. כמו כן, אנחנו משלמים ליועץ באופן ישיר על הייעוץ, מה שמגביר את הסבירות שהיועץ הפנסיוני מחויב קודם כל אלינו כלקוחות, ולא לחברות הביטוח.

אולי יעניין אותך גם:

פתיחת חשבון בנק: מדריך עם כל מה שחשוב לדעת

מאיזה גיל אפשר לפתוח חשבון בנק, מי זכאי לפתוח חשבון בנק, האם לבנק מותר לסרב לפתיחת חשבון, מתי אפשר לפתוח חשבון אונליין, באילו מקרים חייבים להגיע...

השקעות: האפשרויות וההזדמנויות

השקעות בשוק ההון, ניירות ערך, איגרות חוב, מניות, קרנות סל וקרנות נאמנות, השקעות בנדל״ן וקופת גמל להשקעה - מהן אפשרויות ההשקעה, מה ההבדל בין הכנסה...

איך לבחור יועץ פיננסי? 4 שיטות שיעזרו לכם להשוות

ייעוץ פיננסי יכול לסייע רבות בנושאים כספיים שונים ולכן ההחלטה החשובה הנוספת מלבד להחלטות הכלכליות, היא- מי היועץ הפיננסי שמתאים לכם ושילווה אתכם...

הלוואה: סוגי הלוואות ומאיפה לוקחים – מדריך

מאילו גופים אפשר לבקש הלוואה, מה ההבדלים בין סוגי ההלוואות השונות, איך נקבע גובה ההחזר החודשי ועוד שאלות חשובות– הכנו עבורכם מדריך קצר על הדברים...

ביטוחים: אילו סוגים קיימים ואיפה מצטרפים?

אילו חברות ביטוח פועלות בישראל, אילו סוגי ביטוחים קיימים, מה מכסה הפרמיה, ומה אתם חייבים לבדוק לפני שאתם חותמים על פוליסת ביטוח – מדריך

מדריך משכנתאות: הדברים שאתם חייבים להכיר

משכנתא בריבית משתנה או ריבית קבועה? פריסת תשלומים ל-15, 20 או אולי 30 שנה? לקבל את ההצעה הראשונה למשכנתא מהבנק שלי, או לעשות סקר שוק? אילו מסמכים...

כרטיסי אשראי - המדריך המלא

כרטיס אשראי חוץ בנקאי, כרטיס אשראי מהבנק, ויזה כאל או ויזה מקס, ישראכרט, מאסטרקארד, דיינרס ואמריקן אקספרס, זהב, פלטינום וכרטיסי מועדון - עם כל כך...

איך לחסוך כסף: תוכנית חיסכון מומלצת

אילו מוסדות פיננסיים מציעים תוכניות חיסכון, מה היתרון שלהן על פני כלים כלכליים אחרים, מהן פוליסות חיסכון של חברות הביטוח, איך בוחרים תוכניות חיסכון...

מה זה פנסיה?

קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, או קופת גמל? דמי ניהול מההפקדות, דמי ניהול מהחיסכון, ביטוח נכות וקצבת שארים – אלו רק חלק מהמושגים שמצליחים לבלבל כמעט כל...