דלג לתוכן

מה זה פנסיה?

קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, או קופת גמל? דמי ניהול מההפקדות, דמי ניהול מהחיסכון, ביטוח נכות וקצבת שארים – אלו רק חלק מהמושגים שמצליחים לבלבל כמעט כל עובד ועובדת בישראל. כדי שתבינו קצת יותר ואולי גם תצליחו לשפר את תנאי החיסכון שלכם, הכנו עבורכם מדריך עם טבלה מסודרת, של הדברים הכי חשובים שחייבים לדעת על חיסכון לגיל פרישה

3 דקות קריאה כותב: מערכת כמהזה,

״פנסיה״ היא כנראה אחת המילים המפחידות ביותר בשפה העברית. כולם מכירים את היום הזה שבו המעסיק שלנו קובע שיחה עם סוכן הביטוח, הוא יושב מולנו ומסביר ים של מושגים, מסלולים, השקעות, אחוזים, מסלול השקעה סולידי, מסלולים הרפתקניים יותר, תשואות, רווחים, קצבה צפויה... ו… עד שהוא מסיים איתנו, אנחנו מרגישים כמו הכלבלב הזה שממוקם על הדשבורד ברכב ועושה ״כן״ עם הראש, לא משנה מה. במאמר שלפניכם, ניתן לכם מבוא, יותר בשפה של בני אדם ופחות של סוכני ביטוח, כדי שתבינו יותר את המשמעויות ותרגישו פחות כמו בובה על דשבורד. בסופו של דבר כולנו נגיע לגיל הזה שבו הפנסיה צריכה לעבוד בשבילנו, כך שגם אם אתם בני 22 והגעתם לכאן – אתם חייבים להמשיך לקרוא. 

מהי קרן פנסיה ולמה אנחנו צריכים אותה

קרן פנסיה הוא שם כללי למסלולי חיסכון שונים לקראת הגמלאות, שנות הפרישה מהעבודה. זהו כלי חיסכון לטווח ארוך, שברוב המקרים לא זמין עבורנו לפני ההגעה לגיל הפרישה, מה שמכונה שנות הפנסיה. מדי חודש אנחנו מפרישים אחוז מסוים מהשכר לקרן הפנסיה, המעסיק מוסיף סכום מסוים מהכיס שלו, והסכום הכולל הולך ומצטבר בקרן הפנסיה שלנו. לאחר הפרישה לגמלאות נקבל סכום חודשי, הוא קצבת הפנסיה החודשית. הסכום הזה משתנה מאדם לאדם, והוא נקבע לפי הסכום שחסכנו לאורך שנות העבודה והפרשנו לקרן. החישוב עצמו נעשה לפי תוחלת החיים הצפויה ביחס לכספים שקיימים בקרן. 

הכספים שלנו לא שוכבים כך סתם חסרי מעש בקרנות הפנסיה, אלא מושקעים באפיקי השקעה שונים, וכך הם צוברים רווחים, או כפי שאפשר לראות בפרסומים של חברות הביטוח והפנסיה - זוהי התשואה השנתית. בחיסכון ארוך שנים הכספים צוברים ריבית דריבית, מה שמכסה על הפערים בין שווי הכסף כשהתחלנו לחסוך אותו, לבין פערי האינפלציה לאורך השנים. מהסכום שאנחנו חוסכים מדי שנה, קרנות הפנסיה גובות דמי ניהול, והם משתנים בין הקרנות והמסלולים השונים.

פנסיה

אילו סוגי חיסכון פנסיוני קיימים?

בישראל קיימים שלושה סוגי חיסכון פנסיוני עיקריים, שמטרתם העיקרית היא להבטיח הכנסה בגיל הפרישה: 

קרן פנסיה: קרן פנסיה היא תכנית חיסכון לטווח ארוך המבטיחה לחוסכים הכנסה חודשית לאחר הפרישה מעבודה. לחוסכים בקרן פנסיה יש חשבון אישי שבו מופקדים כספים מהמעסיק ומהעובד, וכן כספים שהקרן מרוויחה מהשקעותיה. כשהחוסך מגיע לגיל פרישה, הוא מקבל קצבה חודשית לכל ימי חייו. ישנם סוגים שונים של קרנות פנסיה, אך הן כולן מבוססות על עיקרון זהה - לחסוך כסף לאורך זמן כדי לקבל הכנסה חודשית לאחר הפרישה. קרנות הפנסיה מנוהלות על ידי חברות ניהול קרנות פנסיה, האחראיות על השקעת כספי החוסכים, על ניהול החשבונות האישיים שלהם, ועל תשלום הקצבאות לאחר הפרישה. קרנות הפנסיה מציעות מספר יתרונות, ובהם הטבות מס, הכנסה חודשית בטוחה, וגמישות מסוימת במסלולי ההשקעה. 

ביטוח מנהלים: ביטוח מנהלים הוא תכנית חיסכון פנסיוני המאפשרת לחוסכים להפקיד כספים לחשבון אישי ולהשקיע אותם במגוון מסלולי השקעה. כספי החיסכון מנוהלים על ידי חברות הביטוח, והחוסכים יכולים למשוך את הכספים מהחשבון לאחר הפרישה, או במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות, שני רכיבים ביטוחיים כחלק מהתוכנית. ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני הפופולריים בישראל, והוא מציע מספר יתרונות לחוסכים, כולל גמישות רבה בבחירת מסלולי ההשקעה, גובה ההפקדות והמועדים שבהם ניתן למשוך את הכספים, רשת ביטחון במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות. חשוב לדעת כי ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני לכל דבר. 

קופת גמל: קופת גמל היא תכנית חיסכון פנסיוני המאפשרת לחוסכים להפקיד כספים לחשבון אישי ולהשקיע אותם במגוון מסלולי השקעה. כספי החיסכון מנוהלים על ידי חברת ניהול קרנות גמל, והחוסכים יכולים למשוך את הכספים מהחשבון לאחר הפרישה. שימו לב, בניגוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, בקופת גמל אין רכיב ביטוחי למקרה מוות או אובדן כושר עבודה. לחוסכים בקופת גמל יש זכות להטבות מס, גמישות בבחירת מסלולי ההשקעה, וזהו כלי חיסכון פנסיוני לכל דבר. קיימים מספר סוגים של קופות גמל, כמו קופת גמל להשקעה או קופת גמל לקצבה.

מה עדיף, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

אנחנו כמובן לא יכולים לענות לכם על זה, כל אחד ואחת צריכים לחשוב על התנאים והצרכים שלהם. אבל הכנו לכם טבלה שמשווה בין שלושת סוגי החסכונות הפנסיוניים, עם מידע שנלקח מאתר משרד האוצר, נכון לאוגוסט 2023:

קרן פנסיהביטוח מנהליםקופת גמל
כמה זה עולה?דמי ניהול מקסימליים 6% מההפקדה החודשית+ % מהחיסכון, ניתן להתמקח על דמי הניהולדמי ניהול מקסימליים 4% מההפקדה החודשית+ 1.05% מסך החיסכוןדמי ניהול מקסימליים 4% מההפקדה החודשית+ 1.05% מסך החיסכון
מה מקבלים?מסלולי השקעה ותנאי ביטוח מוגדרים שמתאימים לרוב החוסכים בעסקת חבילהכל חוסך יכול להתאים את החיסכון לצרכים האישיים באופן גמישאפשר להתאים את מסלול ההשקעה באופן אישי, ביטוח לא כלול, אך ניתן לרכוש בנפרד
בחירת מסלול השקעהלרוב קיים היצע מצומצם של מסלולי השקעה וביטוחקיים היצע רחב של מסלולי השקעה וביטוחקיים היצע רחב של מסלולי השקעה, אך קופות הגמל לא כוללות ביטוח
הגנה מתנודות בשוק ההוןהמדינה מבטיחה ריבית קבועה של 30% מחיסכון הפנסיה, תלויה בתשואות, עלייה בתוחלת החיים, דמי הניהול ועודאין הגנות, הפנסיה תלויה לחלוטין בתשואות, בעלייה בתוחלת החיים, בדמי הניהול ועודאין הגנות, הפנסיה תלויה לחלוטין בתשואות, בעלייה בתוחלת החיים, בדמי הניהול ועוד
מול מי החוזהתקנון זהה לכל החברים מול קרן הפנסיה, התקנון ניתן לשינויחוזה משפטי בין כל חוסך לבין חברת הביטוח, לא ניתן לשינויתקנון זהה לכל החברים מול קופת הגמל, התקנון ניתן לשינוי
מצב בריאותילרוב מקבלים כל מצטרף בלי קשר למצב בריאותי, אך הכיסוי הביטוחי לא תקף בחמש השנים הראשונות למחלה קיימת טרם ההצטרפותבהתאם לתנאי הפוליסה, העלות יכולה להיות מושפעת מהמצב הבריאותי. ייתכן סירוב לקבל אדם חולהאין כיסויים ביטוחיים, ולכם סעיף זה אינו רלוונטי בקופת גמל
מי יקבל את הכסף לאחר מות החוסךהתקנון מגדיר בן או בת זוג, ילדים עד גיל 21 והורים במקרה של רווקים ללא ילדיםכל מי שהחוסך מגדירכל מי שהחוסך מגדיר

 

מה זה פנסיה - שאלות ותשובות

האם חובה לחסוך לקרן פנסיה?

כל עובד חייב לפתוח חיסכון פנסיוני ולחסוך לשנות הפרישה, גברים מגיל 21 ונשים מגיל 20. הסכום המינימלי הוא 6% מהשכר, וניתן להגדיל ל-7%. גם המעסיק חייב להפריש עבורכם מכיסו לחיסכון פנסיוני, לפחות 6.5% מגובה השכר שלכם, ולהוסיף על כך רכיב פיצויים שנע בין 6% ל-8.33% מהשכר. החיסכון הפנסיוני מעניק הטבות מס מהממשלה. שימו לב, גם עצמאים חייבים להפריש לפנסיה וחלק מהסכום ניתן למשוך במצבי אבטלה, ולא רק בגיל הפרישה. 

אילו סוגי חיסכון פנסיוני קיימים?

קיימים שלושה סוגי פנסיה עיקריים והם:
קרן פנסיה: מסלולים מובנים של חיסכון פנסיוני עם ביטוח שארים, וביטוח נכות למקרה של אובדן כושר עבודה. בקרן פנסיה החוסכים (שנקראים עמיתים) ערבים זה לזה, כך שמובטח שתמיד יהיה איך לשלם קצבאות לחוסכים. 
ביטוח מנהלים: אין שום קשר בין התפקיד שלכם לבין הכלי הפנסיוני הזה, וגם אם אתם לא מנהלים, ניתן לחסוך לפנסיה בביטוח מנהלים. זהו חוזה אישי בין המבוטח לבין חברת הביטוח, קיימת גמישות רבה, ודמי הניהול לרוב גבוהים יותר בהשוואה לחסכונות אחרים. 
קופת גמל: בניגוד לשני הכלים הקודמים, קופת גמל היא חיסכון פנסיוני בלבד, ללא ביטוח מוות או אובדן כושר עבודה. המעוניינים בכך, יכולים לרכוש את הביטוח בנפרד. 

איך בוחרים חיסכון לפנסיה?

לכל אחד ואחת מאיתנו צרכים שונים. יש בעלי משפחות ויש רווקים, יש אנשים בריאים ויש כאלה שמשתמשים יותר בשירותי הרפואה, יש אנשים בעלי רמת חיים גבוהה ואחרים מסתפקים במועט, ואת הביטוח הפנסיוני יש להתאים לכל אלה. המאפיינים שיש לקחת בחשבון הם רכיבי הביטוח השונים, צרכים ייחודיים במשפחה כמו למשל ילדים שיהיו תלויים בכם גם לאחר שיגיעו לגיל 21, בעיות בריאותיות קיימות, נכות אם יש כזו, ועוד. תמיד תמיד יש להשוות מחירים וכיסויים כלולים, ולא להתבייש אחת לתקופה לעשות סקר שוק ולראות אם יש מסלול אחר משתלם יותר. בגלל מורכבות הנושא, כדאי להתייעץ עם מומחה פנסיוני.

איך אפשר לדעת מה הפנסיה שלי כרגע?

ראשית, הסתכלו בתלוש השכר שלכם. בתלוש מופיעים מוצרי החיסכון הפנסיוני שלכם, כמה הופרש לכם בחודש שעבר וכמה סך הכל, כמה המעסיק מפריש מכיסו, שם המוצר הפנסיוני, ועוד. מדי רבעון אתם מקבלים בדואר או למייל שלכם דוח רבעוני, ואחת לשנה דוח שנתי. בנוסף, תוכלו להיכנס לאתר ״הר הכסף״ שהקים אגף שוק ההון במשרד האוצר, שם תוכלו לראות את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם, וייתכן שאפילו תמצאו שם קרן אבודה שכבר שכחתם ממנה.

אולי יעניין אותך גם:

מדריך משכנתאות: הדברים שאתם חייבים להכיר

משכנתא בריבית משתנה או ריבית קבועה? פריסת תשלומים ל-15, 20 או אולי 30 שנה? לקבל את ההצעה הראשונה למשכנתא מהבנק שלי, או לעשות סקר שוק? אילו מסמכים...

חשבונות בנק בישראל

בין הוראות הקבע, תשלומי החשבונות, הפלוס, המינוס, קווי האשראי, והיום הנכסף שבו המשכורת נכנסת - כמעט כל אחד ואחת מאיתנו חייבים חשבון בנק. איך יודעים...

כרטיסי אשראי - המדריך המלא

כרטיס אשראי חוץ בנקאי, כרטיס אשראי מהבנק, ויזה כאל או ויזה מקס, ישראכרט, מאסטרקארד, דיינרס ואמריקן אקספרס, זהב, פלטינום וכרטיסי מועדון - עם כל כך...

איך לחסוך כסף: תוכנית חיסכון מומלצת

אילו מוסדות פיננסיים מציעים תוכניות חיסכון, מה היתרון שלהן על פני כלים כלכליים אחרים, מהן פוליסות חיסכון של חברות הביטוח, איך בוחרים תוכניות חיסכון...

השקעות: האפשרויות וההזדמנויות

השקעות בשוק ההון, ניירות ערך, איגרות חוב, מניות, קרנות סל וקרנות נאמנות, השקעות בנדל״ן וקופת גמל להשקעה - מהן אפשרויות ההשקעה, מה ההבדל בין הכנסה...

ביטוחים: אילו סוגים קיימים ואיפה מצטרפים?

אילו חברות ביטוח פועלות בישראל, אילו סוגי ביטוחים קיימים, מה מכסה הפרמיה, ומה אתם חייבים לבדוק לפני שאתם חותמים על פוליסת ביטוח – מדריך

איך לבחור יועץ פיננסי? 4 שיטות שיעזרו לכם להשוות

ייעוץ פיננסי יכול לסייע רבות בנושאים כספיים שונים ולכן ההחלטה החשובה הנוספת מלבד להחלטות הכלכליות, היא- מי היועץ הפיננסי שמתאים לכם ושילווה אתכם...

הלוואה: סוגי הלוואות ומאיפה לוקחים – מדריך

מאילו גופים אפשר לבקש הלוואה, מה ההבדלים בין סוגי ההלוואות השונות, איך נקבע גובה ההחזר החודשי ועוד שאלות חשובות– הכנו עבורכם מדריך קצר על הדברים...