הלוואה: סוגי הלוואות ומאיפה לוקחים – מדריך

את עולם ההלוואות צריכים להכיר היטב כדי להתאים את הסכום לצרכים שלנו, ובמיוחד ליכולת ההחזר. בוודאי ראיתם פרסומות שמזמינות אתכם לקחת הלוואה מיידית אונליין, הלוואה בלחיצת כפתור, הלוואות ללקוחות כל הבנקים, הלוואה חוץ בנקאית, רק תבואו ותיקחו כסף. כמובן שאף אחד לא מחלק כסף בחינם ולכן לפני שנוטלים הלוואה, אתם חייבים להכיר את התנאים שלה, משום שהיא צריכה לשפר את החיים שלכם ולא ליצור לכם בור כלכלי. לכן אנחנו כאן בכמהזה? פיננסים עושים לכם סדר עם השאלות החשובות שמתעוררות בקרב אנשים שמתעניינים בהלוואות. 

אילו סוגי הלוואות קיימים בישראל?

כבר הזכרנו שראיתם פרסומות כמו ״הלוואה לכל מטרה״, אבל כדאי לדעת שלכל סוג הלוואה יכולה להיות ריבית אחרת ותנאי תשלום אחרים, כך שלפעמים עדיף לקחת הלוואה מותאמת לצורך הספציפי. ההבדל בתנאי ההחזר, גובה הריבית ומספר התשלומים יכול להיתרגם למאות ואף אלפי שקלים בסכום ההחזר הסופי, בהתאם לגובה ההלוואה שלקחתם. הנה סוגי ההלוואות העיקריים שקיימים בישראל:

הלוואה פרטית: זו ההלוואה הפשוטה ביותר שבשבילה אתם לא צריכים אותנו. את ההלוואה הזו לוקחים מגורמים פרטיים, כמו חברים או בני משפחה. ברוב המקרים חברים ובני משפחה ילוו לנו כסף ללא ריבית ומהבחינה הזו היא נוחה במיוחד. מצד שני, לא מעט סכסוכים החלו בגלל אי עמידה בתשלומים, חוסר יכולת לעמוד בהחזר גובה ההלוואה, וחברויות רבות נפסקו על רקע כלכלי. 

הלוואת צריכה: הלוואה שניתן לקבל מהבנק שבו מתנהל חשבונכם או הלוואה חוץ בנקאית דרך חברת האשראי שלכם למטרות צריכה. מה זה צריכה? ממש שם נרדף ל״הלוואה לכל מטרה״ כמו רכישת רכב, שיפוץ בית, טיול משפחתי לחו״ל, קניית מוצרים מסוימים שאי אפשר לעמוד בסכום שלהם בתשלום אחד. 

משכנתא: או משכנתה, לא משנה איך נכתוב אותה, זו כנראה ההלוואה הגדולה ביותר שניקח בחיים והיא מאפשרת לנו לרכוש נכס נדל"ן. בהלוואה הזו הבנק לוקח את הנכס כבטוחה עד שההלוואה תוחזר במלואה, בדרך כלל כעבור 20, 25, ואפילו 30 שנה. 

הלוואה לעסקים: הלוואה שמיועדת לעסקים קטנים ובינוניים על מנת שיוכלו להשקיע בציוד חדש, שדרוג ציוד קיים שיפוצים, שדרוגים שיקפיצו אותם מבחינה טכנולוגית, וגם עבור שיפור מחזור המזומנים.

הלוואה ללימודים: אמנם בהשוואה לארצות הברית הלימודים הגבוהים בישראל זולים, אבל העלות ממש לא נמוכה, בוודאי כשסטודנטים נדרשים לכלכל את עצמם עם יוקר המחיה של ישראל. הבנקים מציעים הלוואה ללימודים וגם חברות האשראי מציעות הלוואה חוץ בנקאית בתנאים ייחודיים לסטודנטים, גם לתואר ראשון וגם לתארים מתקדמים. הלוואה ללימודים אפשרית גם עבור מימון קורסים מקצועיים. חלק מהבנקים וחברות האשראי מאפשרים לדחות את תשלומי הקרן לתקופות משתנות, בדרך כלל בין 13 ל-36 חודשים, כדי לאפשר מרווח נשימה כלכלי לאורך תקופת הלימודים. 

הלוואה לרכב: הלוואה שמטרתה היחידה היא מימון רכישת רכב, והמוסד המלווה, בין אם בנק ובין אם הלוואה חוץ בנקאית, יודע שלא מדובר בשום מטרה אחרת מלבד רכישת כלי רכב. בחלק מהמקרים הגוף המלווה ידרוש את שעבוד הרכב עד לסיום התשלום. 

הלוואה לסגירת מינוס: כשהמינוס חונק ואין יותר מקור כספי, אנשים רבים נוהגים לקחת הלוואה לסגירת המינוס. בחלק מהמקרים עושים זאת כהלוואה חוץ בנקאית מכרטיס האשראי ובמקרים אחרים דרך הבנק, משום שבדרך כלל הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר מהריבית על המינוס. בנוסף, המינוס תמיד שם וההלוואה משולמת מדי חודש.

מאיפה אפשר לקחת הלוואה?

יש מספר גופים פיננסיים ומוסדות אחרים שמהם ניתן לבקש הלוואה, חלקם ברורים ומוכרים לכולם וחלקם אולי יפתיעו אתכם. כמובן שלא נתייחס כאן להלוואות בשוק האפור ונמליץ לכם להתעלם מכל הצעת הלוואה שכזו, שמגיעה בריבית נשך ובתנאים בלתי אפשריים להחזר. 

הלוואה מהבנק: בנקים הם בדרך כלל המקום הראשון שלקוחות פונים אליו כדי לבקש הלוואה. הבנקים מציעים מגוון רחב של הלוואות, הכוללות הלוואות לעסקים, הלוואה ללימודים, מימון רכב, הלוואה לכל מטרה, הלוואה מיידית, ומשכנתאות. התנאים של ההלוואות משתנים בהתאם לסוג ההלוואה, למצב הכלכלי של הלקוח, ולמדיניות הבנק. יש בנקים שמציעים הלוואה ללקוחות כל הבנקים, ואחרים מציעים הטבות בתנאי התשלום עבור לקוחות הבנק. 

הלוואה מחברת האשראי: זוהי סוג של הלוואה חוץ בנקאית, כלומר שלא דרך הבנק שלכם. חברות האשראי בישראל מציעות הלוואות באמצעות המסלול הקיים של הכרטיס, כשסכום ההלוואה מועבר ישירות לחשבון הבנק של הלקוח. החזר ההלוואה מתבצע בתשלומים חודשיים שנגבים מאותו החשבון. התנאים של הלוואה חוץ בנקאית מכרטיס האשראי משתנים בהתאם לחברת האשראי, ליכולת ההחזר, ולסכום של ההלוואה. במקרים רבים ניתן לקבל הלוואה מיידית אונליין באתר או באפליקציה של החברה. ניתן גם לפרוס את סכום התשלום החודשי במקרה של הוצאה גבוהה, גם זה סוג של הלוואה מכרטיס האשראי.

הלוואה מקרן הפנסיה: בעלי קרן פנסיה עם ותק של שלוש שנים ומעלה, יכולים לבקש הלוואה על חשבון הקרן. יש לכך יתרונות כמו אין דמי פתיחת תיק והריבית בדרך כלל נמוכה יותר מגופים אחרים, וכן התשואה על קרן הפנסיה ממשיכה להיצבר והיא צפויה להיות גבוהה מהריבית על ההלוואה. אולם יש לכך הגבלות על הסכום המינימלי והמקסימלי שניתן ליטול, תקופת ההחזר מוגבלת, ואם תרצו במהלך הזמן הזה לעבור לקרן פנסיה עם תנאים טובים יותר, לא תוכלו לעשות זאת עד סגירת ההלוואה. גם לא מדובר בהלוואה מיידית, לוקח בין שניים לעשרה ימי עסקים לאשר את ההלוואה, ועד שמונה ימי עסקים נוספים עד שהכסף עובר לחשבון. 

הלוואה מקרן השתלמות: קרן השתלמות היא אחד ממוצרי החיסכון הטובים ביותר והטבה שכל מועסק רוצה לקבל, אבל לא רבים יודעים שניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית מרוב קרנות ההשתלמות. הריבית נמוכה מאוד, אין צורך בערבים, אין עמלת פירעון מוקדם, התשואה השנתית על הקרן גבוהה יותר מהריבית בדרך כלל, וניתן להמשיך להפקיד כספים בקרן גם בזמן תקופת ההחזר. גובה ההלוואה ותנאי ההחזר משתנים בין הקרנות השונות ובהתאם לנזילות הקרן. 

איך נקבע גובה ההחזר החודשי 

קיימות שתי צורות חישוב עיקריות לקביעת גובה ההחזר החודשי:

לוח שפיצר: בהלוואות לפי לוח שפיצר, הסכום החודשי נותר קבוע לאורך כל תקופת החזר התשלומים. בפירוט התשלומים תראו שהחלק של הקרן, כלומר סכום ההלוואה המקורי, הולך וגדל, והחלק של הריבית הולך וקטן. השילוב הזה מאפשר לגבות מכם את אותו הסכום מדי חודש. 

קרן שווה: בהלוואות לפי קרן שווה, רכיב הקרן נותר זהה לאורך כל תקופת ההלוואה. כתוצאה מכך, חלקה של הריבית הולך וקטן מדי חודש משום שהיא מחושבת על יתרת סך ההלוואה, שגם היא הולכת וקטנה. 

תוך כמה זמן צריך להחזיר את ההלוואה

כל גוף פיננסי קובע את התנאים שלו, אך אפשר לחלק זאת לארבע תקופות החזר עיקריות:

הלוואה לטווח קצר: הלוואות לטווח קצר מוחזרות בדרך כלל בטווח של פחות משנה, והן משמשות לרוב לצרכים יומיומיים או למילוי פערי תזרים מזומנים קצרים. 

הלוואה לטווח בינוני: אלו הן בדרך כלל הלוואות שמחזירים למשך תקופה של שנה עד מספר שנים לא גדול, והן משמשות לצרכים כמו רכישת רכב, שיפוצים בבית, השקעות קטנות בעסק, סגירת מינוס, או איחוד הלוואות אחרות. 

הלוואה לטווח ארוך: הלוואות לטווח ארוך הן בדרך כלל הלוואות שמחזירים במשך שנים ארוכות, ובדרך כלל הן משמשות לצרכים גדולים כמו רכישת נכסים או השקעות משמעותיות בעסק. הדוגמה המוכרת ביותר להלוואה כזו היא כמובן משכנתה. 

הלוואת בלון: בהלוואה מהסוג הזה משלמים לאורך תקופת ההחזר רק את הריבית, ובסוף התקופה משלמים את כל הקרן בבת אחת. במקרים מסוימים אפשר ליטול הלוואת בלון שבסוף התקופה משלמים הכל, גם את הריבית וגם את הקרן. 

* אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
פרסום זה אינו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה ו/או המלצה ללקיחת אשראי. אישור ההלוואה, סכומה ותנאיה כפופים לתנאי המלווה ולשיקול הדעת הבלעדי של המלווה.
למען הסר ספק אתר זה אינו הגורם המממן ו/או המלווה ו/או כל גוף פיננסי אחר. אין בהגשת הבקשה להלוואה כדי לחייב בית עסק המופיע באתר זה להעמיד את ההלוואה באופן מלא או באופן חלקי.