קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה הינה תוכנית חסכון והשקעה גמישה המאפשרת לאנשים הרגילים, שאין להם מיליונים בכיסים, להשקיע סכומי כסף קטנים יותר בבתי השקעות המובילים בארץ, ולקבל עליהם תשואה יפה לאורך זמן. עד שהגיעה קופת גמל להשקעה בשנת 2016, רק אנשים עם סכומי כסף גדולים של 500K ומעלה היו יכולים לפתוח תיק השקעות בחברות ההשקעות הגדולות. באמצעות פתיחת קופת גמל להשקעה אתם נהנים בדיוק מאותו ניהול השקעות מקצועי, רק עם סכומי כסף קטנים יותר. כיום כל בתי ההשקעות המובילים בארץ מציעים לציבור אפשרות לפתוח קופת גמל להשקעה - אנליסט, ילין לפידות, מור בית השקעות, מיטב, אלטשולר שחם, וגם חברות הביטוח מציעות קופת גמל להשקעה - כלל, מגדל, הפניקס, הראל, מנורה מבטחים. 

יתרונות של קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה משלבת יתרונות רבים על פני תוכנית חסכון בבנק או פקדון כלשהו: 

• גמישות בהפקדות - קופת גמל להשקעה גמישה מאד מבחינת הפקדות, היא מאפשרת הפקדה חד פעמית ו/או הפקדה חודשית של סכומי כסף לפי היכולת של כל משפחה. גם אם החלטתם על סכום חודשי של נניח 1,000 ש"ח לחודש, ונכנס לכם פתאום בונוס חד פעמי של לדוגמא 20,000 ש"ח, אתם יכולים להפקיד אותו לאותה קופה ולהמשיך לחסוך את החודשי. תמיד תזכרו שאפשר לשנות את הסכומים בכל עת.
• השקעת הכסף לפי בחירה אישית - היתרון הגדול כאן הוא שהכסף שלכם בגמל להשקעה מושקע בבית השקעות מוביל עם מיטב מנהלי ההשקעות בארץ כאילו הייתם מיליונרים, ואתם קובעים את רמת הסיכון של הכספים. אם אתם צעירים ופוחזים ורוצים רק מניות בארץ או מניות בחו"ל או s&p 500 אתם פשוט בוחרים במסלול הזה, ואם אתם קצת יותר מבוגרים ושמרנים, או צריכים את הכסף כבר לשנה הבאה, לבנות בית או להחליף את המכונית, אתם יכולים לבחור מסלולים מתונים יותר עם רכיב מניות נמוך יחסית ורמת סיכון נמוכה. יש מגוון גדול של מסלולי השקעה, וניתן לשנות את הבחירה שלכם בכל עת, וגם לחלק את הכסף בין המסלולים. גמיש, כבר אמרנו? 
• ניוד כספים מחברה לחברה ללא מגבלה - עוד אלמנט חזק בקופת גמל להשקעה זה היכולת לנייד כספים מחברה לחברה ללא מגבלה. נניח שפתחתם קופת גמל להשקעה בחברה מסוימת, ואתם לא מרוצים מהשירות או מהתשואות, אתם תמיד יכולים לנייד את כל הכסף כולל הרווחים לבית השקעות אחר או לחברת ביטוח אחרת. הניוד לא עולה כסף ואין שום מס או קנס בדרך, הכסף עובר כמו שהוא במלואו לחברה השנייה, וממשיך לעבוד ולצבור תשואה שם.  
• הכסף זמין למשיכה בכל עת - הכספים שחסכתם והפקדתם זמינים למשיכה בכל עת, ללא קנס או מס, פרט למס על הרווחים שהצטברו על פי חוק (25% על הרווחים בלבד), זהו מס שהייתם משלמים בכל אפיק השקעה אחר לפי החוק ולא דבר ייחודי לקופת גמל להשקעה. מהרגע שביקשתם למשוך את הכספים בקופת גמל להשקעה, הם יעברו לחשבון הבנק שלכם תוך 4 ימי עסקים. אם מועד התשלום חל באחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, החברה יכולה לדחות את התשלום ליום העסקים הבא באותו חודש.

מי יכול לחסוך בקופת גמל להשקעה?

כולם - שכירים, עצמאים, עובדים, לא עובדים. קופת גמל פעמים רבות משמשת גם כפתרון למי שצריך השלמת חסכון לגיל פרישה. ניתן להפקיד לקופה אחת או למספר קופות שונות (באותה חברה או בחברות שונות), בתנאי שהסכום הכולל בכל הקופות לא יעלה על 79,005.69 ₪ בשנה קלנדרית (נכון ל-2024).

היכן הכסף מושקע בקופת גמל להשקעה?

כל הכסף מושקע בשוק ההון בהתאם למסלול ההשקעה ולרמת הסיכון שבחרתם, ויהיה מנוהל על ידי מנהלי ההשקעות בחברה שבחרתם. אין בקופת גמל להשקעה הבטחת תשואה של המדינה או משהו כזה, לכן יש לקחת בחשבון שיכולות להיות ירידות ועליות בכסף שלכם, ולכן כדאי לבחור טוב טוב את רמת סיכון בהתאם לתוכניות שלכם עבור הכספים, לפי האופי שלכם וטווח ההשקעה. 

האם ניתן לקחת הלוואה בקופת גמל להשקעה?

בתי ההשקעות וחברות הביטוח מאפשרים לרוב לקחת הלוואה על חשבון הכספים שנצברו בקופת גמל להשקעה, לרוב ניתן לקחת עד 80% מהחיסכון הצבור, אך יש לבדוק מול כל חברה את מדיניות ההלוואות שלה כי הן משתנות מעת לעת. 

כמה דמי ניהול נשלם בקופת גמל להשקעה?

דמי ניהול לרוב נעים בין 0.5% ל 1% לשנה. השאיפה שלנו היא לשלם כמה שפחות דמי ניהול. למרות זאת, לפעמים כדאי לבחור בבית השקעות עם תשואות גבוהות יותר, גם אם דמי הניהול מעט גבוהים יותר, כי בסוף בטוטאל נרוויח יותר בקיזוז דמי הניהול. לפני הבחירה כדאי להיכנס לאתר התשואות של משרד האוצר 'גמל נט' ולבחון את התשואות של כל בתי ההשקעות בשנה האחרונה, ב 3 שנים האחרונות וב - 5 שנים האחרונות, ולקבל החלטה על פי שילוב של תשואות עם דמי הניהול המוצעים לך. 

גובה הפקדה שנתית- כמה ניתן להפקיד?

מגבלה אחת שכן קיימת בקופת גמל להשקעה היא גובה ההפקדה השנתית. כלומר, ניתן להפקיד בכל שנה קלנדרית במצטבר עד 79,005.69 ש"ח (נכון לשנות 2024) חד פעמי ו/או חודשי, המגבלה היא עבור כל תעודת זהות. כלומר ניתן להפקיד כ 160,000 ש"ח לשני בני זוג, וניתן להפקיד גם עבור הילדים. שימו לב, אם חסכתם על שמו הילדים, החל מגיל 18 הכסף עובר לרשותם ולא תוכלו למשוך אותו אליכם. 

מי שיתאפק ולא ימשוך את הכספים עד גיל 60 יוכל ליהנות מהטבה נוספת. החל מגיל 60, במידה ותבחרו למשוך את הכספים כקצבה חודשית במקום סכום חד פעמי, לא תשלמו מס בכלל על הרווחים בקופה שהצטברו לאורך השנים, וכל הקצבה שלכם תהיה פטורה ממס! זה יכול לשמש כהשלמה לקרן פנסיה, במידה ולא הצלחתם לחסוך מספיק לגיל פרישה.  

כמה מס נשלם והאם יש הטבות מס בהפקדה?

בקופת גמל להשקעה אין הטבת מס על ההפקדה כמו קרן פנסיה לדוגמא, אך כן יש הטבת מס למי שימשוך את הכספים אחרי גיל 60 כקצבה חודשית, הוא יקבל פטור ממס מלא על הרווחים. במשיכת סכום חד פעמי, לא משנה באיזה גיל, ינוכה מס בשיעור 25% מהרווחים הראליים (כל מה שנצבר מעל המדד). אבל, הכנסות של החוסך נמוכות יותר ממדרגת מס של 25%, כדאי לו לבדוק בסוף שנה אם הוא יכול לקבל החזר מס עבור אותה שנה.