קופות גמל וקרנות פנסיה בישראל- המדריך המקיף להשוואה

בחירת חיסכון פנסיוני בישראל בין אם אתם שכירים או עצמאים ,היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שתעשו. בשוק קיים מגוון רחב של מוצרים כמו קרן פנסיה או קופת גמל, שכל אחד מהם מציע מסלולי השקעה, דמי ניהול וכיסויים שונים. כדי להבין איזה מוצר מתאים לכם, חשוב להכיר את ההבדלים ביניהם, לדעת אילו אפשרויות עומדות לרשותכם ולהבין מה באמת משפיע על גובה החיסכון הסופי שתראו כשתגיעו לגיל פרישה.

במדריך זה תמצאו הסבר ברור על המוצרים המרכזיים, טיפים פרקטיים להשוואה בין קרנות וקופות, רשימת בדיקות חשובות לפני בחירה, וכלי בדיקה רשמיים שיכולים לסייע. לכם לקבל החלטה מושכלת ולבחור את החיסכון הפנסיוני המשתלם ביותר עבורכם.

המוצרים המרכזיים: קרן פנסיה או קופת גמל, מה ההבדל?

קרן פנסיה

קרן פנסיה מיועדת לחיסכון לגיל פרישה והיא כוללת שני מרכיבים:

חיסכון והשקעה: הכסף שאתם והמעסיק מפקידים מושקע בשוק ההון.

ביטוח מובנה: ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה בתנאים בסיסיים, כחלק מהמוצר.

בסוף התקופה, הכסף הופך לקצבה חודשית לכל החיים. זה המוצר הנפוץ ביותר לשכירים.

למי זה מתאים? לכל שכיר בישראל (חובה לפי חוק), ולכל עצמאי שרוצה מוצר פשוט עם ביטוח פנימי.

קופת גמל

קופת גמל היא מוצר חיסכון לטווח ארוך ללא רכיב ביטוח פנימי. הכסף מושקע במסלולים שונים, ובגיל פרישה ניתן להעביר את הכסף ל"קרן פנסיה משלמת" לצורך קבלת קצבה.

חשוב לדעת: בקופת גמל אין ביטוח מובנה. מי שרוצה ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים, יצטרך לרכוש אותם בנפרד.

למי זה מתאים? לעצמאים שמעדיפים גמישות, ולשכירים שרוצים חיסכון נוסף מעבר לפנסיה.

ומה לגבי ביטוח מנהלים? 

ביטוח מנהלים היה בעבר מוצר פנסיוני נפוץ, אך כיום כמעט ולא מציעים אותו ללקוחות חדשים. ברוב המקרים הוא גם פחות משתלם מקרן פנסיה, בעיקר בגלל דמי ניהול גבוהים יותר ורכיבי ביטוח יקרים. אם יש לכם פוליסה קיימת, חשוב לבדוק האם יש מקדם קצבה מובטח ,לרוב רק בפוליסות ישנות מאוד, ומה דמי הניהול שאתם משלמים היום. במקרים רבים, במיוחד כשאין מקדם מוגן, המעבר לקרן פנסיה משתלם יותר ומאפשר דמי ניהול נמוכים יותר ותשואות טובות יותר לאורך זמן. יחד עם זאת, חשוב לבדוק כל מקרה לגופו ולא לבטל פוליסה קיימת בלי לוודא שאין בה יתרון משמעותי.

מה האפשרויות שעומדות בפני חוסכים (שכירים ועצמאים)

1. הצטרפות לקרן פנסיה דרך המעסיק- בדרך כלל מדובר בהפרשות חובה (מעסיק + עובד) לפי ההסכמים ולפי החוק; קרנות מציעות מסלולי השקעה, וכן ביטוחים נלווים.

2. בחירה בקופת גמל להשקעה- מתאים למי שמחפש גמישות/מיסוי שונה; אפשר להפקיד כספים פרטיים (עצמאים) ולעת פרישה להעביר לקרן פנסיה משלמת קצבה.

3. שאלת ביטוחי סיכונים (אובדן כושר עבודה/שארים)- אם אתם עצמאים או שקופת הגמל שלכם אינה כוללת ביטוח, יש לשקול רכישת כיסויי נכות/חיים נפרדים. 

4. העברות ופרישה- ניתן להעביר כספים בין גופים; אופציות משיכה ותשלום מס תלויות בסוג המוצר ובמועד המשיכה. חשוב להכיר את כללי המיסוי והחריגים.

למה כדאי לשים לב כשבוחרים קרן פנסיה או קופת גמל?

• דמי ניהול (על ההפקדות ועל הצבירה): הבדל קטן בדמי ניהול משנה משמעותית את התשואה נטו בטווח ארוך. בדקו גם דמי מנהל במסלולי ההשקעה השונים. השתמשו בכלים להשוואת דמי ניהול ותשואות. 
• תשואות היסטוריות מול מדדים רלוונטיים: בדקו תשואות ל- 1, 3, 5 ו- 10 שנים (או עד כמה נתונים זמינים) והראו אותן מול מדד שוק רלוונטי. תשואה לבד אינה מספיקה, השוו לאחר ניכוי דמי ניהול. 
• הרכב מסלולי ההשקעה: האם יש מסלולי גלובליים, שוק ישראלי, אג"ח וכו'. האם יש מסלולים לפי גיל או מסלולים לפי סיכון קבוע? בחרו מסלול שמתאים לפרופיל סיכון וגילכם. 
• מרכיבי ביטוח: האם הקרן/פוליסה כוללת ביטוח חיים/נכות/שארים ומה ההיקף? אלו קריטיים אם המשפחה תלויה בהכנסתכם. קופת גמל בסיסית לא מכסה נכות. 
• עלויות נסתרות/ עמלות מעבר/ יציאה: האם יש קנסות/עמלות במקרה של העברה או משיכה? מה תנאי הנזילות? 
• אמינות הגוף המנהל/ היסטוריית גילוי וניהול סיכונים: חפשו דירוגים, תלונות ציבוריות, יציבות פיננסית של המנהל/הגוף. 
• מיסוי ותנאי משיכה: בדקו מתי וכיצד ניתן למשוך כספים ומה שיעור המס במצבים שונים (משיכה לפני תאריך, משיכה כחלק מקצבה/ חד-פעמית).
  

איפה אפשר לבדוק את כל הנתונים?

• פנסיה נט: מערכת השוואת קרנות פנסיה של רשות שוק ההון: תשואות, מסלולים, השוואה למדדים -מומלץ להתחיל כאן כשבוחנים קרן פנסיה. 
• גמלנט (גמל נט): מערכת להשוואת קופות גמל (תשואות ודמי ניהול)- מתאים להשוואת קופות גמל להשקעה/חיסכון. 
• שירות איתור חסכונות פנסיוניים (Gov.il): אתר ממשלתי לאיתור חסכונות פנסיוניים ברישומים הרשמיים (מי נגד מי, איפה יש לכם חסכונות קיימים)- חשוב כשמנסים לאחד/למצוא חסכונות ישנים. 
  

מה צריך לעשות עכשיו כדי לבחור את קרן הפנסיה או קופת הגמל המתאימה ביותר עבורי?

למי שלא בקיא בכל התחום ולא רוצה לעשות את ההשוואה והבחירה לבד- מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח שממפה את הקיים וסולל לכל לקוח תכנית מותאמת אישית שמאפשרת חיסכון מקסימלי בתנאים הקיימים והמשתנים.

אם ברצונכם לעשות זאת עצמאית-

שלב 1: גלו מה יש לכם היום: בדקו איפה החסכונות שלכם היום בעזרת אתר איתור החסכונות של רשות שוק ההון (Gov.il). כך תדעו מה יש ומה אפשר לאחד. 

שלב 2: השוו בין 3-5 גופים בגדלים שונים: השוו תמורת דמי ניהול ותשואות בגמלנט/פנסיה נט. השוו לפחות 3 גופים/מסלולים. 

שלב 3: בחרו מסלול שמתאים לגיל ולרמת הסיכון: בדקו כיסויי ביטוח, אם קרן פנסיה אינה מספקת את הכיסוי הרצוי (או אם יש קופת גמל בלבד), שקלו רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה/ביטוח חיים נפרד.