כמה עולות ריביות של משכנתא?

במאמר זה נספק סקירה כללית של עלויות ריביות המשכנתא בהתאם לסוגים שונים של משכנתאות, ביניהן משכנתא הפוכה ריבית.

כללי- ריביות משכנתא שוטפות

נכון לשנת 2024, ריביות המשכנתא בישראל משתנות בהתאם למספר גורמים, ביניהם סוג המשכנתא, סכום ההלוואה, משך ההלוואה וכושר האשראי של הלווה. ככלל, שיעורי הריבית בישראל נעים בין 3% ל-5% בשנה. הנה פירוט של הסוגים הנפוצים של ריביות משכנתא:

משכנתאות בריבית קבועה

למשכנתאות אלו ריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. המשכנתאות הנוכחיות בישראל בריבית קבועה נעות בדרך כלל בין 3.5% ל-4.5%. מסלולים אלו מציעים יציבות בתשלומים החודשיים, מה שהופך אותם לבחירה פופולארית עבור לווים שחוששים מהפתעות וסיכונים. 

משכנתאות בריבית משתנה

הריבית על משכנתאות אלו יכולה להשתנות מעת לעת בהתאם למדד הייחוס, כגון ריבית הפריים או ריבית הבסיס של בנק ישראל. כיום, הריביות המשתנות נעות בין 3% ל-4%. משכנתאות אלה יכולות להתחיל בריבית נמוכה יותר בהשוואה למשכנתאות בריבית קבועה, אך נושאות את הסיכון לעליית ריבית לאורך זמן.

משכנתאות מעורבות

שילוב של ריבית קבועה ומשתנה. משכנתאות אלו מתחילות בריבית קבועה לתקופה מסוימת ולאחר מכן עוברות לריבית משתנה. סוג זה מספק איזון בין יציבות לבין חיסכון פוטנציאלי. 

גורמים המשפיעים על ריביות המשכנתאות

קיימים מספר גורמים המשפיעים על ריביות המשכנתאות המוצעות על ידי הבנקים בישראל: 

• תנאים כלכליים - שיעורי האינפלציה, ריבית הבנק המרכזי והאקלים הכלכלי הכולל.
• יחס הלוואה לערך הנכס (LTV) – LTV  גבוה יותר, כלומר מקדמה קטנה יותר, מביא בדרך כלל לריביות גבוהות יותר. 
• דירוג אשראי - לווים עם דירוג אשראי גבוה יותר מקבלים בדרך כלל ריביות נוחות יותר.
• סכום ההלוואה ותקופת ההלוואה - סכומי הלוואה גדולים וטווחים ארוכים  מובילים  להצעות ריבית שונות.
  

לסיכום, ריביות המשכנתא בישראל נעות כיום בין 3% ל-5%, תלוי בסוג המשכנתא ובגורמים משפיעים שונים. בין אם בוחרים במשכנתא בריבית קבועה, בריבית משתנה או מעורבת, חשוב להבין היטב את האפשרויות הקיימות ולבחור את זו המתאימה ביותר ליעדים הפיננסיים ספציפיים. בנוסף, כדאי לבחון חלופות כמו משכנתא הפוכה המציעה יתרונות ייחודיים, במיוחד עבור בעלי בתים בני הגיל השלישי. קבלת החלטה מושכלת דורשת השוואה זהירה, התחשבות בעלויות ארוכות טווח וליווי מקצועי.