איך לבחור ביטוח חיים ולחסוך כסף?

נתחיל עם זה שאנחנו יודעים, אף אחד לא אוהב מאמרים ארוכים על כסף עם מושגים מעולם הביטוח, אולי חוץ מאנשים שזו העבודה שלהם. זו הסיבה שכשאנחנו יושבים מול סוכן הביטוח אנחנו מהנהנים עם הראש, כמעט לא שואלים שאלות, מקבלים כל מה שהוא אומר כתורה מסיני, וממשיכים הלאה. התוצאה: לרוב המבוטחים יש ביטוח שהם לא מבינים מה בדיוק יש בו, כמה הם משלמים ומה הם מקבלים תמורת הפרמיה, ויותר מזה - הם כלל לא יודעים שיש להם אפשרות להוזיל את העלויות מבלי לפגוע בכיסויים. 

אבל אתם כבר הגעתם לכאן וזו ההזדמנות שלכם לחסוך לעומת מה שאתם משלמים היום, ואם עוד אין לכם ביטוח - תקבלו כלים חשובים להבין מה עליכם לשקול כשאתם בוחרים ביטוח חיים. מוכנים? יוצאים לדרך.

מה זה ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא הסכם בין המבוטח או המבוטחת לבין חברת הביטוח, שעל פיו יועבר סכום כסף משמעותי למשפחת המבוטחים במקרה של מוות. מטרת ביטוח החיים היא להגן כלכלית על בני המשפחה, בן או בת הזוג והילדים, במצב של מוות פתאומי או ממחלה קשה בטרם עת. מוות שכזה מותיר את המשפחה עם מפרנס אחד פחות וביטוח חיים מספק שכבת מגן כלכלית על ידי קבלת הסכום מחברת הביטוח על פי תנאי הפוליסה.

ישנם שני סוגי פיצוי במסגרת ביטוח חיים:

סכום פיצוי חד פעמי: ניתן לרכוש ביטוח לפי סכום פיצוי שיינתן למשפחה באופן חד פעמי, כמו למשל 150 אלף שקלים, 300 אלף שקלים, או מיליון שקלים, וגובה הפרמיה החודשית ייגבה על פי פרמטרים שנפרט בהמשך. במסלול הזה ככל שחולפות השנים הפרמיה עולה. 

תשלום קצבה חודשית: המבוטחים במסלול זה בוחרים לבטח את בני הזוג והילדים עד גיל מסוים של הילדים. כך למשל ניתן לקבוע סכום קצבה חודשית של 9,000 שקלים עד שהילדים יגיעו לגיל 25. במסלול זה ככל שחולפות השנים הפרמיה יורדת, משום שהסכנה לחברת הביטוח יורדת וגובה התשלום הסופי שתשלם במקרה מוות פוחת. 

מי צריך ביטוח חיים

ביטוח חיים אינו חובה עבור אנשים שאין אנשים אחרים שתלויים בהם. כך למשל, אין משמעות רבה לביטוח חיים עבור רווקות ורווקים ללא ילדים, וזאת משום שביטוח חיים לא מגן עלינו אלא על האנשים שאנו מניחים אחרינו. והנה השורה העיקרית של הפסקה הזו: כל אדם שחי עם אנשים שתלויים בו לצורך פרנסתם וכלכלתם צריך לעשות ביטוח חיים. ילדים לא יכולים לפרנס את עצמם אחרי שההורים מסתלקים מן העולם בטרם עת. גם מצב שבו אחד ההורים מרוויח משמעותית יותר בהשוואה להורה השני עלול להשאיר את המשפחה במשבר כלכלי בנוסף להתמודדות עם האובדן. 

כשאדם הולך לעולמו הדאגות שלו הולכות עמו, אך בני המשפחה נשארים ומתמודדים עם המוות. ביטוח חיים הוא ביטוח חובה כדי לתת לכם ראש שקט וביטחון לכך שהילדים שלכם יוכלו להמשיך להתקיים בכבוד. 

איך נקבע גובה הפיצוי

את גובה הפיצוי אתם בוחרים בזמן רכישת הפוליסה. זה יכול להיות כל סכום החל מכמה עשרות אלפי שקלים ועד מיליוני שקלים, וזה צריך להיות כמובן בהתאם לרמת החיים והשכר שלכם. ככל שסכום הפיצוי שתרכשו גבוה יותר, כך הפרמיה החודשית, כלומר התשלום החודשי עבור רכישת הביטוח, תהיה גבוהה יותר. 

הנה ארבעה שיקולים עיקריים שיעזרו לכם להחליט מה גובה הפיצוי:
1. מפרנס יחיד, עיקרי, או משני: אם את או אתה המפרנס היחיד, מוות בטרם עת יביא לפגיעה כלכלית קשה במשפחה. אם מדובר בשני מפרנסים אך את או אתה המפרנס העיקרי, תהיה פגיעה מסוימת. אם מדובר במפרנס משני, הפגיעה הכלכלית תהיה פחות מורגשת. מפרנסים יחידים או עיקריים צריכים לרכוש סכום פיצוי גבוה יותר בהשוואה למפרנס משני, שיכול לרכוש פוליסה זולה יותר. 
2. מספר הילדים וגילם: ככל שיש יותר ילדים, וככל שהילדים יותר צעירים, כך הם יזדקקו ליותר אמצעים כלכליים כדי לשמור על רמת החיים שהייתה להם קודם. יש לקחת בחשבון גם האם מדובר בילדים עם צרכים מיוחדים, שיזדקקו לתמיכה גדולה יותר ולכל משך חייהם. 
3. משך הפיצוי: האם אתם רוצים שהסכום יספיק למחייה עד שהילדים מגיעים לגיל 18? לגיל 21? אולי לגיל מבוגר יותר? האם הסכום אמור להספיק למחייה שוטפת בלבד או גם כדי לרכוש השכלה או רכישת דירה? 
4. ביטוחים נוספים: בדקו האם יש לכם פוליסות ביטוח אחרות שמאפשרות קבלת פיצויים נוספים, כמו למשל ממקום העבודה שלכם. בניגוד לביטוחים אחרים, בביטוח חיים דווקא כן ניתן לקבל כמה פיצויים מפוליסות שונות. כך למשל, אם יש לכם ביטוח חיים קולקטיבי ממקום העבודה שגובה הפיצוי בו לא מספק, תוכלו לרכוש פוליסה נוספת באופן פרטי עם השלמה לסכום שבו אתם מעוניינים, ולשלם פרמיה נמוכה יותר. 

איך נקבעת הפרמיה החודשית

ביטוח חיים הוא פוליסה שמותאמת אישית לכל מבוטח ומבוטחת. בעת ההצטרפות לביטוח חיים, תתבקשו למלא שאלון בריאות שעוסק גם באורח החיים שלכם. לא ניתן להצטרף לביטוח חיים בלעדיו, ועל פי התשובות שלכם תיקבע הפרמיה החודשית שעליכם לשלם. 

ארבעת הפרמטרים העיקריים שלפיהם נקבעת הפרמיה הם:
גיל המבוטחים: הפרמיה החודשית עולה ככל שגיל המבוטח עולה במצב של פיצוי חד פעמי, אך יורדת במקרים של קצבה חודשית.
עישון: מחקרים מראים שאנשים מעשנים מצויים בסיכון מוגבר יותר למוות בטרם עת ולכן הפרמיה החודשית תהיה גבוהה בהשוואה לנגמלים מעישון או לא מעשנים.
עיסוקים מסכני חיים: העובדים במקצועות שכרוכים בסכנת חיים כמו הפעלת מנופים ועגורנים או עבודות שמצריכות סנפלינג, או בעלי תחביבים מסוכנים כמו ספורט אתגרי, עלולים להעלות את הפרמיה שחברת הביטוח תקבע.
מצב בריאותי כללי: מחלה קיימת או מצב בריאותי קודם ששייכים לגורמי סיכון למוות בטרם עת משפיעים גם הם על התשלום החודשי לחברת הביטוח. 

אילו חברות מציעות ביטוח חיים

כל חברות הביטוח הגדולות מציעות מסלול של ביטוח חיים. החברות המוכרות והמובילות בשוק כוללות את איילון, ביטוח ישיר, הכשרה, הפניקס, הראל, חברה חקלאית, כלל, מגדל, מנורה, שומרה, שירביט, שלמה ביטוח, ו-AIG. בנוסף למרכזי השירות של החברות עצמן יש סוכנויות ביטוח וסוכנים שיכולים למצוא הזדמנויות במחירים אטרקטיביים במיוחד. כדאי להשוות הצעות בין מספר חברות ביטוח משום שעשויים להיות פערים משמעותיים בין חברה לחברה. 

הרפורמה בביטוחי החיים בישראל

בשנת 2019 נכנסה לתוקף רפורמה בתחום ביטוח חיים בישראל. בעקבות הרפורמה חלה הוזלה ניכרת בתעריפי הביטוח, כך שאפילו רכשתם פוליסה עוד לפני תאריך זה, כדאי לכם לעשות סקר שוק קטן ובהחלט ייתכן שתמצאו פוליסה בתנאים טובים יותר. בכל מקרה, אל תבטלו אף פוליסה קיימת לפני שאושרה הצטרפותכם לפוליסה חדשה וזו נכנסה לתוקף, כדי שלא יהיה מצב שבו אתם לא מכוסים אף לא לרגע אחד.

הידעת? ביטוח חיים מזכה בהטבת מס

תשלום עבור ביטוח חיים מזכה אתכם בהטבות מס, לא משנה אם אתם שכירים או עצמאים. למעשה לא מעט עצמאים מוותרים על ביטוח חיים בשל חוסר היציבות בהכנסות, אך גם פלח שוק זה נהנה מההטבות הבאות:

זיכוי במס הכנסה: גובה הזיכוי עומד על 25% מהפרמיה השנתית על כל אחד מביטוחי החיים שברשותכם. שכירים שהמעסיק משלם עבורם את הפרמיה לא צריכים לעשות דבר, הכול נעשה דרכו. שכירים שרוכשים ביטוח חיים באופן עצמאי יכולים לקבל את הזיכוי באמצעות הגשת דוח שנתי ובתנאי שההפקדות נמוכות מגובה התקרה המקסימלית. עצמאים צריכים לצרף אישור מס מחברת הביטוח לדוח השנתי שלהם, האישור נשלח באופן אוטומטי וכן ניתן להדפיסו עצמאית מאתר האינטרנט של חברת הביטוח. 

פטור ממס רווח הון: אם המוטבים של קבלת כספי הביטוח הם בני משפחתכם, והמסלול שבחרתם הוא פיצוי חד פעמי, לא ייגבה מס רווח הון במקרה מוות. 

ביטוח חיים למשכנתא

כל אדם שמגיע לבנק כדי לבקש משכנתה לרכישת בית נדרש לעשות ביטוח חיים למשכנתא. הביטוח הזה מגן על הבנק ממוות פתאומי של דורש המשכנתא מתוך הבנה שכלכלת המשפחה תיפגע, היכולת לשלם את תשלומי החזר המשכנתא תיפגע משמעותית, והבנק לא מעוניין להיכנס לדירה או לבית ולגרש משם את בני המשפחה והילדים. המשמעות של ביטוח חיים למשכנתא היא שבמקרה של מוות בטרם עת של נוטלי המשכנתאות, הבנק יהיה הראשון שיקבל את הכסף על מנת להחזיר את המשכנתא כולה. 

אם תישאר יתרת זכות היא תעבור למוטבים האחרים, כך גם במצב ההפוך שבו עדיין נשאר חוב. והנה טיפ של מקצוענים: המשכנתא מוחזרת במשך זמן ממושך. חשוב לעקוב אחרי זה כשסוגרים חלק מהמשכנתא, כשמעדכנים את התשלומים, או כשמשנים את תמהיל המשכנתא, כדי שלא יקרה מצב כמו תשלום פרמיה גבוהה מדי או מצב הפוך שבו המשכנתא לא תיסגר במלואה במקרה של מוות ותיפול כעול כלכלי על כתפי השארים. 

אפשרויות להרחבת שירותים

ביטוח חיים מכסה בעיקר לכיסוי במקרה של מות המבוטח. תפקידו לא להגן עליו אלא על בני המשפחה, ומטרתו אינה עשיית עושר אלא שמירה על רמת חיים נאותה בהתאם למה שהיה לפני לכתו של המבוטח בטרם עת. למרות זאת, בחלק מהביטוחים ניתן להרחיב את הכיסוי גם למקרה של אובדן כושר עבודה ונכות חמורה. כיסויים דומים קיימים גם בביטוחי המנהלים ובקרנות הפנסיה, אך הרכיבים שם מוגבלים ותלויים בגובה ההכנסה, בתנאים שסוכמו עם המעסיק, והם כפופים לשינויים בתקנונים של החברות השונות. ביטוח חיים נפרד ועצמאי הוא קבוע על פי ההסכם ביניכם לבין חברת הביטוח. 

איך לבחור ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא כלי שחייבים להשתמש בו בחוכמה. יש הרבה חברות ביטוח עם לא מעט הצעות, בחלק מהמקרים מדובר בהצעות משתלמות ובמקרים אחרים משתלמות פחות, ולמבוטחים רבים אין את הידע או הסבלנות לשבת, להשוות, לשים לב לפרטים הקטנים שיכולים לעשות הבדל גדול גם בגובה הפרמיה וגם בגובה הכיסוי. 

זכרו, ככל שההכנסה שלכם גבוהה יותר אתם רוצים פיצוי גבוה יותר במקרה מוות, ואם ההכנסה שלכם נמוכה יותר בהשוואה לבן או בת הזוג - רכשו ביטוח בתנאים המתאימים. בין אם כבר יש לכם פוליסה פעילה ובין אם אתם מצטרפים חדשים, השאירו כאן פרטים ונציג יחזור אליכם עם הזדמנות לחסוך כסף לעומת הסכום שאתם משלמים היום, כדי שלכם ולבני משפחתכם יהיה ראש שקט לשנים ארוכות מאוד.