ביטוח חיים הראל: כל מה שחשוב לדעת

אחד הביטוחים הנפוצים בישראל הוא ביטוח חיים ומטרתו היא לדאוג לאנשים שחשובים לכם המבוטחים. כולנו מקווים להזדקן בכבוד, להיפרד מהעולם בשיבה טובה עם כמה שפחות סבל לנו ולבני המשפחה הסובבים אותנו. למרבה הצער, זה לא תמיד המצב ולעיתים מתרחש אסון שגורם לנו להסתלק מן העולם במפתיע. מצבים קשים אלה מתרחשים בשל מחלה קשה או תאונה, ובמקרה כזה בני המשפחה ובעיקר הילדים עלולים להישאר ללא תמיכה כלכלית. חברות הביטוח, ובהן חברת הביטוח הראל, מציעות ללקוחות ביטוחי חיים שמאפשרים לבני המשפחה להמשיך בחיים ומצמצמים את האובדן הכלכלי. 

המאפיינים העיקריים של ביטוח חיים בחברת הראל

באופן כללי, ביטוח חיים מספק פיצוי עבור היורשים, כלומר עבור המוטבים שרשומים בפוליסת הביטוח. הכוונה בכך היא שהמבוטח עצמו לא מקבל את הכסף לאחר תקופה מסוימת, אלא רק יורשיו במקרה שהמבוטח מת. היורשים הם אלה שיקבלו את סכום הפיצוי בהתאם לסכום הביטוח שנרכש במסגרת הפוליסה. 

כשהמבוטח או המבוטחת רוכשים ביטוח חיים של הראל הם מתבקשים למלא שאלונים שונים והצהרת בריאות שמצביעים על אורח חייהם. זה יכול להיות נושאים כמו עישון סיגריות ושתיית אלכוהול, או פעילויות שמגבירות את רמת הסיכון כמו ספורט אתגרי, ואפילו נושאים שקשורים לתעסוקה בסיכון כמו עבודה בגובה רב, עבודה שמצריכה סנפלינג, ועוד. כל התשובות וההצהרות בעת ההצטרפות לביטוח ישפיעו על גובה הפרמיה, כלומר התשלום החודשי לחברת הביטוח. במקרים מסוימים ייתכן שחברת הביטוח לא תסכים לבטח כלל, אך אלו לא מקרים נפוצים. 

חשוב להדגיש שביטוח חיים, בניגוד למשל לקרן פנסיה או קרן השתלמות, הוא לא תוכנית חיסכון. הכספים שאתם משלמים לא נצברים ואם לא חל מקרה מוות בזמן שבו פוליסת הביטוח הוגדרה ופעילה לא יינתן פיצוי מכל סוג שהוא. הפיצוי ניתן רק במקרה מוות של המבוטח על מנת שיורשיו יוכלו להמשיך להתקיים בכבוד על אף האובדן הכלכלי. דבר נוסף שחשוב לציין הוא שבניגוד למרבית פוליסות הביטוח, ביטוח חיים מאפשר קבלת כפל פיצויים, כלומר אם יש ברשותכם יותר מפוליסת ביטוח חיים אחת, תוכלו לקבל את כל הפיצויים לפי כל הפוליסות שרכשתם. 

פוליסת ביטוח חיים בחברת הביטוח הראל מסתיימת כשהמבוטחים מגיעים לגיל 75. 

אילו פוליסות ביטוח חיים מציעה חברת הביטוח הראל

ביטוח חיים הכנסה למשפחה: ביטוח חיים הראל במסלול הכנסה למשפחה מאפשר הכנסה חודשית קבועה למשך תקופה שמוגדרת בפוליסת הביטוח במקרה של מוות. כפי שציינו קודם לכן, גם אם יש לכם ביטוחי חיים אחרים, כמו למשל ממקום העבודה, אין תלות בסכומים האחרים וניתן לקבל כפל תשלומים. במסלול זה סכום הפיצוי החודשי צמוד למדד המחירים, כלומר הוא שומר על ערכו עד למועד התשלום החודשי הראשון. גובה התשלומים הבאים למשך כל תקופת הפוליסה ישולמו לפי תוצאות ההשקעות של חברת הביטוח ובהתאם לתנאים המפורטים בפוליסה המלאה. 

פוליסת ביטוח חיים הכנסה למשפחה פתוחה בפני מבוטחים בני 21 עד 65, וניתן לרכוש אותה ככיסוי נוסף אם כבר יש לכם ביטוח חיים של הראל, או כפוליסה עצמאית. תקופת המינימום עומדת על עשר שנים, ניתן להגדיר כמובן לזמן ממושך יותר, אך לא מעבר לגיל 75. 

ביטוח מגן למקרה מוות: בדומה למסלול הקודם, גם ביטוח חיים הראל במסלול מגן למקרה מוות אינו תלוי בסכומים ופיצויים שתקבלו מפוליסות ביטוח חיים אחרות וסכום הביטוח צמוד למדד המחירים כך שהוא שומר על ערכו. פוליסת ביטוח חיים מגן למקרה מוות פתוחה בפני מבוטחים בני 20 עד 70, ניתן לרכוש את הביטוח למספר השנים שתחפצו אך לא מעבר לגיל 75.  

למי כדאי לרכוש פוליסת ביטוח חיים

כל אחד ואחת יכולים לרכוש ביטוח חיים, אך לא כולם צריכים ביטוח כזה. כשאתם רוכשים ביטוח חיים הראל אתם צריכים לשאול את עצמכם אם יש אנשים שתלויים בכם, כמו למשל בן או בת זוג, ילדים, או כל אדם אחר שיש לכם אחריות כלכלית כלפיו. כך לדוגמה, אדם מבוגר שיש לו ילדים בגירים ועצמאיים, שכבר יש להם משפחה משלהם והם בריאים ועובדים, לא צריך לעשות ביטוח חיים משום שפטירתו לא תפגע בהם כלכלית.

מנגד, אדם אחר בעל משפחה וילדים שתלויים בהכנסתו למחייתם צריך איזושהי רשת ביטחון אם יתרחש אסון והוא ילך במפתיע מהעולם. ביטוח חיים הראל מאפשר לבני המשפחה לשמור על רמת החיים שלהם באופן דומה אילו היה נשאר בחיים להמשיך לפרנסם. מטרת תשלום חיים הראל אינה לגרום להתעשרות המשפחה אלא לשמור על רמת חיים דומה, ולכן כדאי שיהיה מתאם בין גובה התשלומים החודשיים לפוליסה לבין גובה ההכנסות של המבוטח או המבוטחת. 

במילים פשוטות: גבר או אישה עם הכנסות גבוהות יותר צריכים לרכוש פוליסה יקרה יותר, ואילו למבוטחים עם הכנסה נמוכה מומלץ לרכוש פוליסה זולה יותר. כך גם במקרים של בני זוג עם רמות הכנסה שונות - לא אחת קורה ששני בני הזוג רוכשים פוליסת ביטוח חיים זהה, אך אין בכך צורך. ההמלצה היא שבן או בת הזוג עם ההכנסה הגבוהה יותר ירכשו פוליסה יקרה, ואילו בן הזוג שמרוויח פחות ירכוש פוליסה זולה יותר. הסיבה לכך היא שבפטירתו של האדם שמרוויח פחות, יש צורך בפחות כסף כדי לשמור על אותה רמת החיים. 

זה המקום לציין שאובדן ההכנסות משפיע לאורך שנים ארוכות. ההשפעות מתחילות בהוצאות השוטפות לקיום היומי, וממשיך לאירועים משמעותיים בחיים כמו חיסכון עבור תשלומים ללימודים אקדמיים, חתונה, ואירועים אחרים שהורים רבים משתתפים בהוצאות עבורם. 

ומה אם מעוניינים לעשות שינויים בכיסויי הפוליסה?

ביטוח חיים הראל מאפשר לערוך שינויים בפוליסה בכל עת. השינוי יכול להיות החלפת המוטבים, כלומר להוסיף או להוריד יורשים, והוא יכול להיות גם באופן חלוקת הכספים, כלומר ניתן לחלק באופן שווה או לתת לכל מוטב סכום אחר. 

ציינו קודם שביטוח חיים מומלץ במיוחד עבור אנשים עם בני משפחה, אך לרובנו אין ילדים כבר בגיל 20 ואנחנו לא באמת יודעים מתי זה יקרה. לכן אפשר להתחיל עם ביטוח חיים בסכום נמוך ובהמשך, כשכבר יש ילדים, להגדיל את הפרמיות ובכך גם את סכום הפיצוי. באופן כללי הראל מאפשרת לשנות את סכום הפיצוי בפוליסת הביטוח שלכם בהתאם לשינויים בחייכם ובכפוף להליך חיתום. 

מה הם יתרונות ביטוח החיים של הראל

חברת הביטוח הראל היא מחברות הביטוח הגדולות והיציבות בישראל, עם יותר מ-80 שנות ניסיון. המשמעות היא חוסן פיננסי, כך שאתם יכולים לדעת שהכסף שלכם בידיים טובות. בכל מסלול ביטוח חיים שתבחרו, סכום הביטוח שלכם לא תלוי או מותנה בביטוחי חיים אחרים שמגיעים למוטבים שבחרתם. סכום הביטוח תמיד צמוד למדד, כלומר הוא שומר על ערכו ביום תשלום הפיצוי. הראל מאפשרת לבחור בין שני מסלולים, אחד בתשלום פיצוי ואחד בתשלום חודשי שמאפשר הכנסה חודשית שהולמת את אובדן ההכנסה המשפחתית. בנוסף, ניתן לרכוש ביטוח חיים זוגי עם הטבות מיוחדות שחברת הביטוח הראל מציעה ללקוחותיה. 

יש עוד דברים שחשוב לי לדעת על ביטוח חיים של הראל?

כשאתם רוכשים ביטוח חיים הראל עליכם לעדכן את כל הפרטים על מצבכם הבריאותי. אל תחסירו פרטים ואל תעגלו פינות, זה עלול להשפיע על תשלום הפיצוי לפי תנאי הפוליסה. החובה לעשות זאת קיימת רק במעמד רכישת הפוליסה ולא לאחריה. שימו לב, כל חברת ביטוח יכולה לבטל את הפוליסה במקרה שנחשפה כוונת מרמה בשאלונים ובהצהרת הבריאות. 

כדאי להימנע ככל הניתן מהגדרות כלליות ברשימת המוטבים כמו ״היורשים החוקיים״ אלא לציין שמות ספציפיים. כך למשל, אם ברשימת המוטבים הופיע ״ישראל ישראלי״ תידרשו להעביר את תעודת הפטירה לחברת הביטוח ולאחר מכן יועברו הכספים. במקרה של הגדרות כפי שציינו, התשלום יועבר רק לאחר קבלת צו ירושה. אם תציינו את השם באופן ישיר - תחסכו זמן יקר שנוסף על הכאב שבאובדן עבור המוטבים שלכם. נזכיר שוב, תמיד אפשר להוסיף מוטבים חדשים במקרה של ילדים נוספים שנולדו, או לגרוע מוטבים בעת הצורך.